Najbezpieczniejsze banki w Polsce: lista bezpiecznych banków w 2023 roku

Wzrost zainteresowania instrumentem Bezpieczny kredyt 2% naturalnie przyczynił się do wzrostu popytu na kredyty hipoteczne. Choć problem wyboru banku częściowo rozwiązuje się sam, na skutek przystąpienia do programu  jedynie paru banków, konsumenci nadal chcą wiedzieć, który z nich jest najbardziej godny zaufania. 

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy w Polsce są w pełni rodzime banki,
• na co zwrócić uwagę przy wyborze banku, 
• które banki w Polsce są uważane za najbezpieczniejsze.

Czy w Polsce są polskie banki?

Wśród niektórych grup klientów panuje przekonanie, że polskie banki są najbezpieczniejsze. Nie do końca da się potwierdzić prawdziwość tego przekonania, nie odnosząc się do niego w sposób inny niż oparty na subiektywnej opinii konkretnego klienta. 

Dla wielu jednak to czy bank posiada polski kapitał, jest kluczowe przy podejmowaniu decyzji o współpracy, dlatego warto spojrzeć, jak wygląda podział kapitałowy najpopularniejszych banków w Polsce:

1. Bank Pekao SA — PZU SA (20% udziałów) oraz Polski Fundusz Rozwoju S.A (12,80%)
2. PKO BP — głównym udziałowcem jest Skarb Państwa z udziałem ok. 30%.
3. Alior Bank — głównym udziałowcem jest grupa PZU ok. 30%.
4. Bank Pocztowy — głównym udziałowcem jest Poczta Polska (75%). Udziały ma również bank PKO BP - 25%.
5. BOŚ Bank — główny udziałowiec Narodowy Fundusz Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej ok. 53%
6. Velo Bank — powstał na skutek przejęcia zdrowych aktywów Getin Bank i Noble Bank. Jego akcjonariuszami są Bankowy Fundusz Gwarancyjny oraz System Ochrony Banków Komercyjnych (SOBK).

Zobacz najnowsze oferty mieszkań na sprzedaż

Banki w Polsce – skąd mają kapitał?

Wymienione powyżej banki charakteryzują się przewagą polskiego kapitału. Teraz kolej na listę banków z większościowym kapitałem zagranicznym:

1. Santander Bank — Banco Santander S.A. (ok. 70%) — Hiszpania
2. ING Bank Śląski — Grupa ING (75%) - Holandia
3. Credit Agricole — grupa Crédit Agricole (100%) - Francja
4. Nest Bank — AnaCap Financial Partners LPP (100%) — Wielka Brytania
5. Bank Millennium S.A — Banco Comercial Portugues (około 50%) - Portugalia

Najbezpieczniejszy bank – na co zwrócić uwagę?

W ostatnim czasie wzrosła aktywność oszustów. Wiele banków, przy udzielaniu kredytu hipotecznego wymaga prowadzenia konta osobistego lub wyrobienia karty kredytowej. W związku z tym klient narażony jest na działania takich przestępców. Jakie zabezpieczenia stosują banki? Oto kilka najpowszechniejszych:

• uwierzytelnienie dwuetapowe (2FA),

• szyfrowanie,

• biometryczne systemy zabezpieczeń,

• monitorowanie transakcji, 

• testy penetracyjne i oceny ryzyka. 

Co wpływa na bezpieczeństwo banku?

Jednak kwestie bezpieczeństwa nie wyrażają się jedynie w odporności na oszustwa. Na wiarygodność banku ma wpływ wiele czynników, a jednym z nich jest np. długa obecność na rynku. Oprócz tego warto również zwrócić uwagę na takie elementy jak:

• współczynnik płynności banku — określa zdolność banku do wypłaty powierzonych mu pieniędzy. Określa się go, sprawdzając stosunek liczby udzielonych kredytów do posiadanych przez bank depozytów. 
• wskaźnik rentowności — analiza zysków banku w stosunku do jego majątku.
• współczynnik wypłacalności banku (TCR) - aby go obliczyć, wystarczy podzielić cały kapitał banku przez posiadane aktywa. Im wyższy wynik typ lepiej, jednak powinien wynosić co najmniej 13,5%. 
• odsetek kredytów zagrożonych — czyli stosunek kredytów niespłaconych do wszystkich udzielonych kredytów. Niespłacane zobowiązania osłabiają bezpieczeństwo finansowe banków. 

Czy ocena ratingowa powie, który bank jest bezpieczny?

Samodzielne sprawdzanie wiarygodności banków, może okazać się pracą nad wyraz angażującą. Jeśli nie czujesz się na siłach, aby wykonać ją samodzielnie, pomocą służą raporty opracowywane przez profesjonalne agencje ratingowe.

Ocena ratingowa wykonywana jest przez doświadczonego analityka finansowego, który legitymuje się niezbędną wiedzą, doświadczeniem i 'wyczuciem rynku'. 

Które banki w Polsce są najbezpieczniejsze?

Banki działające w Polsce są w pełni bezpieczne, w związku ze stosowaniem przez nie wcześniej wspomnianych zabezpieczeń oraz tego, że objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (do kwoty 100 tys. euro). Ich działalność jest również regulowana przez ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 roku — Prawo bankowe (Dz. U. 1997 Nr 140 poz. 939). Nadzór nad bankami sprawuje Komisja Nadzoru Finansowego (KNF).

Zatem wszystkie banki są bezpieczne. 

Czy Alior Bank jest bezpieczny?

Według informacji podanych na stronie banku Alior Bank stosuje rozwiązania zgodne ze światowymi standardami. Jak każdy bank w Polsce ma gwarancje Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. 

Współczynnik TCR Alior Banku w ostatnim kwartale 2022 roku utrzymał się na poziomie 15,70%, więc porównując go do zwycięzcy (City Handlowy 56,80%), możemy mieć wrażenie, że jest to mocno średni wynik, jednak nie najniższy co może gwarantować bezpieczeństwo. 

Wskaźnik rentowności kapitałów własnych Alior Banku wskazuje na dobry poziom bezpieczeństwa.

Według ratingu z kwietnia 2023 roku (dane ze strony EuroRating.pl), Alior Bank dostał notę BB.

Alior Bank jest jednym z banków, które od pierwszego dnia startu programu Pierwsze Mieszkanie, zaczęły przyjmować wnioski.

Czy ING Bank jest bezpieczny?

Wskaźnik TCR dla ING Banku Śląskiego wskazuje ponadprzeciętny wynik 22,36%, co jest jednym z lepszych wskazań. 

ING radzi sobie także nieźle pod względem odsetka kredytów zagrożonych, ze wskaźnikiem poniżej 5%. Wskaźnik rentowności kapitałów własnych także stawia ING na względnie wysokim poziomie (12,67%).

W ratingu ING Bank Śląski otrzymał ocenę BBB, czyli wskazanie oznaczające umiarkowane ryzyko kredytowe.

Czy bank Pekao jest bezpieczny?

Pod względem wskaźnika TCR, bank Pekao SA można uznać za bezpieczny. Według danych z ostatniego kwartału 2022 roku wynosił on 17,40%. Natomiast wskaźnik rentowności wynosi 7,21%, co też jest wynikiem uważanym za bezpieczny. 

W ratingu bank Pekao uzyskał ocenę A-, czyli najwyższą ocenę, jeżeli chodzi o polskie banki. Taka ocena oznacza niski poziom ryzyka kredytowego i wysoką wiarygodność finansową i zdolność do obsługi zobowiązań. Banki otrzymujące tak wysoką ocenę wyróżniają się przeciętną odpornością na wpływ niekorzystnych warunków gospodarczych utrzymujących się przez dłuższy czas.

Czy bank PKO BP jest bezpieczny?

Bank PKO BP wyróżnia się wyjątkową stabilnością i może wywoływać solidne poczucie bezpieczeństwa.

Wskaźnik TCR wynosi 17,78%, co może nie jest najwyższym wynikiem, ale wykazuje pewne objawy stabilności. Z kolei, jeśli chodzi o współczynnik kredytów zagrożonych, w PKO BP wynosi on mniej niż 5%, co jest zdecydowanie dobrym wynikiem. Inne dane również świadczą na korzyść tego banku. Wskaźnik rentowności wynosi 9,70%, natomiast w ratingu uzyskał ocenę A- (najlepszą). 

Czy bank Millennium jest bezpieczny?

Jeśli zaś chodzi o bank Millenium, to wskaźnik TCR wynosi -12,12% co oznacza, że ten bank nie poradził sobie najlepiej w ostatnim kwartale, choć z drugiej strony jest jedną z instytucji, które mogą się pochwalić odsetkiem kredytów zagrożonych na poziomie niższym niż 5%.

Wskaźnik rentowności Banku Millenium wynosi -15,15%, co również nie jest najlepszym wynikiem, a jego ocena ratingowa to BB- z negatywną perspektywą.

Czy Santander Bank Polska jest bezpieczny?

Pod względem współczynnika TCR, który dla banku Santander wynosi 27,69%, można go uznać za bezpieczny. Pozytywnie ocenia się go również pod względem odsetka kredytów zagrożonych, który wynosi poniżej 5%. Wskaźnik rentowności jest na niskim poziomie (0,44%), natomiast wiele dobrego można powiedzieć o wskaźniku rentowności aktywów, który wynosi 6,30%, czyli najwięcej z analizowanych banków. W ratingu otrzymał ocenę A-.

Czy Bank Spółdzielczy, BOŚ Bank, Velo Bank i Toyota Bank są bezpieczne?

Aby zorientować się w sytuacji pozostałych banków na liście, spójrzmy na rating:

Po analizie tabeli może nasunąć Ci się pytanie: co oznacza, że ranking został wycofany? Jak czytamy w uzasadnieniu dostępnym na stronie eurorating.pl:

Powodem zakończenia prowadzenia oceny ratingowej banku Bank Polskiej Spółdzielczości S.A. (BPS) jest niewystarczający zakres danych i informacji na temat banku dostępnych ze źródeł publicznych (w tym w szczególności dotyczy to braku publikowania przez bank śródrocznych sprawozdań finansowych). Utrudnia to prowadzenie bieżącego monitoringu nadanego bankowi ratingu kredytowego (w tym przeprowadzanie okresowych formalnych weryfikacji ratingu), co w rezultacie w dłuższym horyzoncie czasu w ocenie agencji mogłoby negatywnie rzutować na jakość i wiarygodność nadanego bankowi ratingu kredytowego.*

W przypadku VeloBank prowadzony jest proces resolution (oparty na polskim i europejskim prawie), którego harmonogram zakłada czas dojścia do określonych wskaźników TCR. Obecnie bank wyprzedza zakładany harmonogram. Ta informacja oraz fakt posiadania wiarygodnych akcjonariuszy świadczy o bezpieczeństwie banku.

*https://www.eurorating.com/files/399674128/file/2023-03-31_wycofanie_ratingu_kredytowego_banku_BPS.pdf

Najbezpieczniejsze banki w Polsce: podsumowanie

Wybór banku jest decyzją indywidualną i to, co jest dobre dla jednej osoby, niekoniecznie musi być dobre dla innej. W tym kontekście najważniejsza jest dokładna analiza własnych potrzeb, oczekiwań oraz stopnia akceptacji ryzyka.

Jedno jest pewne — wszystkie banki działające w Polsce muszą przestrzegać surowych regulacji, które mają na celu ochronę klientów. Nawet jeśli jakiś bank posiada niższą ocenę ratingową, nie oznacza to, że jest on niebezpieczny. Może to jedynie wskazywać, że bank musi poprawić pewne obszary swojej działalności. Pamiętajmy, że bezpieczeństwo to nie tylko kwestia technicznych zabezpieczeń, ale także solidności instytucji i wiary w jej zdolność do wywiązania się z zobowiązań.