Czemu karta kredytowa zmniejsza zdolność kredytową?

Jak obliczana jest zdolność kredytowa?

Karta kredytowa, a zdolność kredytowa - jaka zależność tutaj występuje? Żeby dobrze to zrozumieć, należy najpierw przyjrzeć się aspektom, które są uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej. Będą to:

• wysokość dochodów,

• stabilność dochodów,

• comiesięczne wydatki związane z utrzymaniem,

• wiarygodność kredytowa - zależna od tego, jaką klient ma historię kredytową,

• wiek kredytobiorcy,

• liczba osób na utrzymaniu,

• sytuacja mieszkaniowa,

• aktualne zadłużenie.

Zadłużenie to nie tylko pożyczki czy kredyty, które spłaca wnioskodawca. Instytucja finansowa uznaje także, że jeśli klient posiada kartę kredytową, to również ma z tego tytułu dług do spłacenia.

Wpływ karty kredytowej na zdolność kredytową

Karty kredytowe to taki typ produktu finansowego, który w wielu przypadkach jest dość łatwo dostępny dla sporej grupy klientów. Niejednokrotnie banki wydadzą kartę po spełnieniu prostych warunków - zdarza się, że instytucja sama zaproponuje swojemu stałemu klientowi taki produkt. Nawet jeśli konkretny klient ma spore szanse na taką kartę, to niestety nie zawsze zdoła przewidzieć, jakie skutki niesie ze sobą jej posiadanie i korzystanie ze środków w ramach przyznanego limitu.

Niewątpliwie karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową i to, niestety w sposób negatywny. Warto jednak zwrócić uwagę na pewien niuans. Mianowicie w przypadku, chociażby pożyczek mamy do czynienia z ratami wyrażonymi w konkretnej kwocie. Jest to jasna informacja o tym, ile miesięcznie będzie ubywało pieniędzy z konta klienta z powodu spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami. Natomiast karta kredytowa, która daje pewną pulę pieniędzy do wykorzystania, już takiej informacji nie zawiera.

W ramach karty kredytowej obowiązuje pewien limit. Instytucja finansowa traktuje tę sytuację tak, jakby klient od razu wykorzystał cały limit i zapisuje to na poczet comiesięcznych obciążeń z tytułu spłaty zadłużenia, a to - jak już wiemy - będzie miało znaczenie przy obliczaniu zdolności kredytowej.

Nie ma większego znaczenia czy klient wykorzystał już cały limit lub jego część, czy też nie skorzystał w ogóle z tych pieniędzy. Przykładowo, jeśli starasz się o finansowanie z banku, a posiadasz kartę z limitem do 5000 zł, to wówczas bank uzna, że jest to dla Ciebie obciążenie finansowe na pułapie od 200 do 300 zł miesięcznie.

W związku z tym klienci, którzy szukają kolejnego produktu finansowego, takiego jak kredyt hipoteczny czy kredyt gotówkowy, a mają już karty kredytowe, często zastawiają się nad tym, jak mogą zwiększyć zdolność kredytową. W sieci znajdziemy wiele poradników: np. na stronie https://www.czerwona-skarbonka.pl/jak-zwiekszyc-zdolnosc-kredytowa/ jest aż 9 wskazówek, jak to można zrobić.

Jak używać karty kredytowej, aby nie obniżać swojej zdolności kredytowej?

Choć sam fakt posiadania karty obniża naszą zdolność kredytową, to jednak można korzystać z tego produktu w taki sposób, aby w przyszłości wypłynęła z tego realna korzyść. Otóż wykorzystanie limitu, a następnie spłacanie karty zwiększy wiarygodność kredytową - poskutkuje to pozytywnym wpisem do BIK na temat naszej historii kredytowej. Jednakże jeśli klient korzystałby z karty, jednocześnie nie przestrzegając zapisów umownych, to wówczas skończyłoby się to dla niego negatywnie - zyskałby opinię niewiarygodnego kredytobiorcy.

Należy pamiętać o kilku ważnych kwestiach związanych z korzystaniem z karty kredytowej. Otóż najbezpieczniej jest nią płacić za zakupy internetowe albo stacjonarne. Nie należy jednak używać jej do wypłaty gotówki z bankomatu. Może to bowiem spowodować naliczenie prowizji oraz odsetek. Wypłata z bankomatu w przypadku użycia karty kredytowej nie jest objęta okresem bezodsetkowym. Rozsądniej jest wówczas skorzystać z karty debetowej w celu uniknięcia dodatkowych kosztów.

Warto pilnować terminu, w którym upływa okres bezodsetkowy z racji korzystania z karty. Może to nastąpić w czasie wynoszącym do 60 dni po okresie rozliczeniowym. W trakcie okresu bezodsetkowego klient nie będzie ponosił dodatkowych kosztów - jest to więc czas, w którym warto uregulować całość zadłużenia.

Może zdarzyć się tak, że klient może płacić kartą kredytową już po wykorzystaniu obowiązującego na niej limitu. Niektórzy pewnie uznają, że taka perspektywa jest kusząca, ale nie warto w to brnąć. Taka praktyka może poskutkować tym, że zostaną naliczone dodatkowe opłaty.

Jest jeszcze kwestia, która na pierwszy rzut oka wydaje się banalna, ale tak naprawdę ma duże znaczenie i nie warto tego tematu bagatelizować. Mowa mianowicie o wypłacalności klienta. Teoretycznie możliwa jest sytuacja, w której klient, wnioskując o wydanie karty, jest w dobrej sytuacji finansowej, ale jego przyszłość nie jest już taka pewna. Gdy ktoś ma niestabilne zatrudnienie albo zbyt dużo wydatków, to po pewnym czasie może się okazać, że wystąpią pewne problemy ze spłatą karty. Warto przeanalizować swoje finanse, a także w miarę możliwości ocenić potencjalne ryzyko na co najmniej najbliższych kilkanaście miesięcy.

Czy warto korzystać z karty kredytowej?

Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta. Jeśli faktycznie masz potrzebę posiadania limitu, który przyda się na różnego rodzaju zakupy i znasz warunki korzystania z karty kredytowej, to takie rozwiązanie może być jak najbardziej korzystne. Karty są chętnie wybierane zwłaszcza przez klientów o wysokiej zdolności kredytowej. Jeśli jednak masz w planach zaciągnięcie większego zobowiązania (kredytu hipotecznego czy gotówkowego), to często rozsądniej będzie zrezygnować z karty kredytowej.

Czy można poprawić swoją zdolność kredytową, dzięki karcie kredytowej: podsumowanie

Tak jak już wspomnieliśmy - można poprawić zdolność kredytową za pomocą karty kredytowej. Kluczowa jest tutaj terminowa spłata zadłużenia. Zamknięcie karty kredytowej sprawi, że nie będzie już ona obciążeniem dla domowego budżetu, co jest uwzględniane przy obliczaniu zdolności kredytowej, a oprócz tego zbudujesz swoją pozytywną historię kredytową.

Sprawdź zdolność kredytową z naszym kalkulatorem