Ugoda frankowa Santander Bank Polska - jak przewalutować kredyt we frankach (CHF)?

Santander Bank Polska S.A. proponuje frankowiczom ugodę, która zakłada przewalutowanie kredytu indeksowanego kursem franka. Sprawdzamy, jakie są warunki takiego porozumienia i czy warto je zawrzeć.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• na czym polega ugoda z Santander i czy frankowicze muszą się na nią godzić,
• jakie są zasady przewalutowania kredytu hipotecznego na złotówki,
• w jaki sposób Santander Consumer Bank ustala oprocentowanie kredytu po przekształceniu umowy,
• jak złożyć wniosek o przewalutowanie kredytu,
• jak zmieni się wysokość comiesięcznej raty kredytu po przewalutowaniu,
• jakie są zalety i wady zawarcia ugody z Santander Bank Polska,
• co zrobić z kredytem frankowym, który już spłaciłeś.

Santander Bank Polska: ugody frankowe od 2021 r.

Od 2021 roku Santander Bank proponuje swoim klientom ugody, które zakładają przewalutowanie kredytu we frankach. Santander Consumer Bank stosuje je dla umów, które kredytobiorcy zawierali w przeszłości z Kredyt Bankiem i BZWBK. Porozumienie zakłada zmianę dotychczasowej waluty (franków) na złotówki.

Warunki ugody z Santander: jak bank przelicza kurs waluty CHF na PLN?

Przekształcenie kredytu mieszkaniowego w Santander Banku przebiega na indywidualnych warunkach, które bank ustala z kredytobiorcą w trakcie negocjacji. Niektóre zasady są jednak takie same dla wszystkich klientów.

Początkowo Santander Bank w ramach ugody proponował przewalutowanie kredytu po kursie NBP z dnia przewalutowania. Ustalał niski spread walutowy – konwersja na PLN przebiegała po niższym kursie niż kurs sprzedaży CHF. 

Po pewnym czasie bank zmienił warunki przeliczenia frankowego kredytu na złotówki. W ramach ugody Santander zaczął proponować analogiczne zasady, jak przedstawione w rekomendacji KNF. Kurs przewalutowania stanowi różnicę między bieżącym saldem kredytu do spłaty a hipotetycznym, tj. przy założeniu, że kredytobiorca od początku spłacał zobowiązanie w polskiej walucie.

Jeśli klient zgodzi się na podpisanie ugody z bankiem, wtedy jego kredyt zostanie przewalutowany bezpłatnie – bez dodatkowych opłat i prowizji. 

Przewalutowanie kredytu a wysokość miesięcznej raty

Stosowana przez bank marża jest ustalana maksymalnie w wysokości marży aktualnie obowiązującej dla kredytu frankowego. Santander określa jej poziom indywidualnie – w toku negocjacji, które podejmuje bank z klientem.

Santander Bank Polska proponuje frankowiczom przewalutowanie kredytu, które skutkuje zmianą dotychczasowego wskaźnika stopy procentowej (SARON) na WIBOR 3M. Domyślną opcją jest zmienne oprocentowanie, lecz bank może również zgodzić się na ustalenie okresowo stałej stopy procentowej przez 5 lat. Po upływie tego czasu zacznie obowiązywać zmienna stopa procentowa.

Przewalutowanie kredytu we frankach, euro i innych walutach: podatek dochodowy, zasady, opłacalność Dowiedz się

Na skutek przewalutowania może zmienić się – wzrosnąć lub spaść – rata kredytu dla klientów Santander Banku. Oprócz stopy procentowej wpływa na nią ustalona przez bank marża. Na wniosek klienta możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania, co pozwoli zmniejszyć wysokość miesięcznej raty. Bank nie wymaga dodatkowych ubezpieczeń ani zabezpieczeń umowy.

Jeśli wysokość miesięcznej raty istotnie wzrośnie, wtedy Santander może ponownie sprawdzić zdolność kredytową klienta. Powinien on wtedy przedstawić oświadczenie o swoich obecnych dochodach.

Negocjacje warunków porozumienia a udział mediatora

Santander Consumer Bank dopuszcza udział mediatora w negocjacjach warunków ugody – proces mediacji będzie wtedy prowadzony zdalnie przed sądem polubownym przy KNF. W opinii banku mediator nie jest jednak niezbędny – Santander preferuje bezpośrednie ustalenia telefoniczne z klientem.

Jak złożyć wniosek o przekształcenie umowy?

Wniosek o ugodę z bankiem może złożyć każdy klient, który ma aktywną umowę kredytu mieszkaniowego we frankach – telefonicznie (poprzez infolinię banku) lub online (w bankowości internetowej). Bank zawiera porozumienia również z osobami, które zaciągnęły pożyczkę hipoteczną w CHF.

Po ustaleniu warunków przekształcenia kredytu, Santander Bank przesyła wzory dokumentów na adres mailowy klienta. Następnie obie strony podpisują umowę ugody w placówce Santander.

Czy warto podpisać ugodę z Santander? 

Przewalutowanie kredytu frankowego w Santander Banku pozwala uniknąć czasochłonnego, stresującego i kosztownego procesu w sądzie o unieważnienie kredytu. Bank nie pobiera opłat za konwersję zobowiązania, podczas gdy wynagrodzenie dla kancelarii prawniczej czasami sięga nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Procedury zawarcia ugody z bankiem są znacznie szybsze niż przeprowadzenie sprawy w sądzie – zwykle wszystkich formalności można dopełnić w około miesiąc. Zaletą podpisania porozumienia o przewalutowanie kredytów frankowych jest także wyeliminowanie ryzyka kursowego.

Po stronie minusów należy zapisać konieczność dalszej spłaty rat – z wyjątkiem dużej nadpłaty zobowiązania przez kredytobiorcę. Po przekształceniu kredytu bank nalicza oprocentowanie na podstawie wskaźnika WIBOR, co naraża klienta na ryzyko stopy procentowej i wyższe odsetki w porównaniu do frankowej stopy SARON.

Jeśli kredytobiorca podpisze ugodę o przewalutowanie kredytu frankowego, wtedy nie będzie mógł unieważnić spornego kredytu w sądzie. W takim przypadku pozbawi się wszelkich roszczeń względem banku.

Czy frankowicze mogą pozwać bank? 

Frankowicze, którzy nie zawarli porozumienia, mogą odzyskać pieniądze od banku w drodze postępowania sądowego – nawet jeśli już spłacili cały kredyt. Istnieje możliwość pozwania Santander Consumer Banku ze względu na stosowanie przez niego niedozwolonych klauzul abuzywnych w umowach kredytowych. Rozwiązanie sprawy w sądzie może być znacznie korzystniejsze pod względem finansowym niż przewalutowanie kredytu w ramach ugody z bankiem.

Wyroki TSUE w 2023 roku w sprawie kredytów we frankach

W 2023 roku zapadły korzystne dla kredytobiorców wyroki TSUE w sprawach frankowych. W ich rezultacie ukształtowała się linia orzecznicza polskich sądów powszechnych. Obecnie zdecydowana większość (przeszło 90%) sporów rozstrzyga się po myśli frankowiczów. W 2023 roku Santander Consumer znacząco zwiększył rezerwy na ryzyko prawne, co miało związek z niekorzystnymi dla banku wyrokami sądowymi.

Jakie są skutki uznania nieważności kredytu walutowego?

Jeśli sąd uzna nieważność zawartego kredytu frankowego, wtedy bank będzie musiał zwrócić kredytobiorcy wszystkie poniesione koszty od dnia uruchomienia kredytu – w tym raty kapitałowo-odsetkowe, dodatkowe opłaty, prowizje i składki ubezpieczenia. Bankowi nie będzie przysługiwać roszczenie o waloryzację, ani o korzystanie z kapitału, a hipoteka zostanie wykreślona z księgi wieczystej nieruchomości. Dodatkowo sąd może przyznać frankowiczowi odsetki za zwłokę. Kredytobiorca będzie musiał jedynie zwrócić przyznany mu kapitał – kwotę kredytu, jaką otrzymał od banku.

Santander: przewalutowanie kredytu w innych walutach niż CHF

Frank szwajcarski to nie jedyna waluta, w której może nastąpić przewalutowanie kredytu. Santander Bank Polska przyjmuje również wnioski o zmianę waluty kredytów/pożyczek denominowanych lub indeksowanych do euro albo dolarów. Nie pobiera żadnych opłat za podpisanie aneksu do umowy.

Czy warto przewalutować kredyt CHF w PKO BP? Dowiedz się

Przewalutowanie kredytu w Santander: podsumowanie

Santander Bank Polska proponuje swoim klientom frankowym przewalutowanie kredytu na złotówki w ramach ugody. Warunki przekształcenia umowy ustala indywidualnie w trakcie telefonicznych negocjacji z kredytobiorcą. Po konwersji kontynuuje on spłatę rat kredytu ze zmiennym lub okresowo stałym oprocentowaniem. Przewalutowanie kredytu na PLN w Santander Bank nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi opłatami ani prowizjami.