Kredyt dla samotnej matki lub ojca: możliwości na mieszkanie dla samotnego rodzica

Samodzielna opieka nad dzieckiem to dla wielu rodziców prawdziwe wyzwanie, szczególnie pod kątem finansowym. Czy możliwy jest kredyt dla samotnego rodzica? Czytaj.

Z tego artykułu dowiesz się m.in:

• czy kredyt na mieszkanie dla samotnej matki jest możliwy,
• co jest brane pod uwagę przez bank przy ocenie zdolności kredytowej,
• jak rodzic samotnie wychowujący dziecko może poprawić swoją zdolność kredytową.

Jak wygląda zdolność kredytowa dla samotnego rodzica?

Jak uzyskać kredyt hipoteczny? Szanse na kredyt hipoteczny zależą od kilku czynników. Zobowiązanie finansowe mogą zaciągnąć - niezależnie, czy chodzi o kredyt hipoteczny dla samotnej matki, czy zwykły kredyt gotówkowy – osoby posiadające zdolność kredytową. Jej poziom jest uzależniony od wielu czynników. Za najważniejszy uznaje się dochód.

Bank bada w pierwszej kolejności, czy osoba, która złożyła wniosek kredytowy, ma stabilne źródło dochodów. W najlepszej sytuacji będą zatem osoby, które osiągają dochody z tytułu stałej umowy o pracę - najlepiej na czas nieokreślony. Przy umowie o pracę na czas określony istotne jest, czy jest to pół roku, czy może np. dwa lata. Oprócz tego dla banku ważne jest również to, jak wysoki jest uzyskiwany dochód. Do wniosku o kredyt hipoteczny konieczne jest zatem dołączenie odpowiednich zaświadczeń. Ważny jest też wymagany wkład własny na kredyt mieszkaniowy – zazwyczaj w wysokości 10-20 proc.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny? Przeczytaj

Koszt utrzymania

Kolejnym czynnikiem, który ma wpływ na zdolność kredytową, zarówno u samotnego rodzica, jak i u innych osób chcących zaciągnąć zobowiązanie finansowe, jest przeciętny miesięczny koszt utrzymania, czyli kwota, która jest co miesiąc przeznaczana na stałe wydatki. Mowa m.in. o czynszu, opłatach za wynajem (jeśli wnioskujący wynajmuje od kogoś mieszkanie), ale też opłatach za media czy ratach innych zobowiązań finansowych. Do kosztów utrzymania mogą być również wliczone np. opłaty abonamentowe czy leasing.

Historia kredytowa

Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej zależy również od historii kredytowej. Aby dostać kredyt hipoteczny, historia kredytowania powinna być możliwie nienaganna - czyli jeśli potencjalny kredytobiorca zaciągał już inne zobowiązania finansowe w przeszłości, to najlepiej, gdy wszystkie raty spłacał w terminie i bez opóźnień. W innym wypadku szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego (zwłaszcza gdy mowa o poważnych opóźnieniach w płatnościach) znacząco się zmniejszy.

Liczba osób w gospodarstwie domowym

Ocena scoringowa klienta jest uzależniona również od takich czynników jak wiek, okres kredytowania, kwota kredytu, o jaką ubiega się wnioskujący czy wreszcie - liczba osób w gospodarstwie domowym. To wszystko sprawia, że osoba samotnie wychowująca dziecko (niezależnie, czy to samotna matka, czy ojciec) musi mieć naprawdę wysoką zdolność kredytową, by bank zdecydował się na udzielenie jej kredytu na mieszkanie.

Bank udzieli kredytu chętniej parze, która wspólnie wychowuje dziecko niż samotnemu ojcu czy matce, na których niemal w całości spoczywa obowiązek utrzymania dziecka i zapewnienia mu odpowiednich warunków. Należy zresztą pamiętać, że już sam fakt posiadania dziecka nieco obniża zdolność kredytową; para, która ma takie same dochody i obciążenia jak para z dzieckiem, może zazwyczaj liczyć na uzyskanie większego kredytu.

Tym samym kredyt dla matki samotnie wychowującej dziecko (czy generalnie: dla samotnego rodzica) jest jeszcze trudniejszy do uzyskania. Nie można też zapominać, że aby w ogóle móc starać się o kredyt hipoteczny, konieczny jest zazwyczaj odpowiedni wkład własny (chyba że wnioskujący stara się o kredyt w ramach programu Mieszkanie bez wkładu własnego).

Rekomendacja KNF

Przy ocenie zdolności kredytowej nie można też zapominać o najnowszej rekomendacji wydanej przez KNF i obowiązującej od kwietnia 2022 r. Zgodnie z nią banki, przy obliczaniu zdolności kredytowej, mają zakładać bufor na zmianę wskaźnika WIBOR o minimum 5 pkt proc. (dotychczas bufor wynosił 2,5 pkt proc.).

Ponadto najlepiej, by wskaźnik DStl klienta (czyli odsetek dochodu przeznaczonego na obsługę zadłużenia) nie przekraczał 40 proc. dla dochodów mniejszych od średniej w regionie oraz 50 proc. dla pozostałych przypadków. To wszystko sprawia, że obecnie wiele osób ma problem z uzyskaniem kredytu na satysfakcjonującą ich kwotę - nie tylko samotni rodzice.

Czy świadczenia rodzicielskie podwyższają zdolność kredytową?

Rodzice samotnie wychowujący dziecko, a jednocześnie starający się o możliwość uzyskania kredytu hipotecznego chcą zazwyczaj wiedzieć, czy przy wniosku brane są pod uwagę dochody pochodzące z innych źródeł niż umowa o pracę, umowa zlecenia czy działalność gospodarcza. Mowa, chociażby o świadczeniach rodzicielskich, takich jak świadczenie 500 plus, Rodzinny Kapitał Opiekuńczy czy np. zasiłek rodzinny.

Dla osób samotnie sprawujących opiekę nad dzieckiem teoretycznie dobra wiadomość jest taka, że pieniądze z 500 plus - co potwierdziła również oficjalnie KNF - można wliczać do dochodu rodziny, a co za tym idzie, świadczenie powinno być uwzględniane przy staraniu się o kredyt hipoteczny, szczególnie w przypadku samotnej matki czy ojca wychowujących dziecko. Podobnie jest również z wszelkiego rodzaju zasiłkami. Z drugiej strony należy jednak pamiętać, że banki mają również własne kryteria oceny zdolności kredytowej - a większość banków nadal oficjalnie nie uwzględnia 500 plus przy ubieganiu się o kredyt.

Kredyt hipoteczny dla samotnej matki: czy alimenty wlicza się do zdolności?

Odrębnym zagadnieniem jest kwestia uwzględniania alimentów przy ocenie zdolności kredytowej. Niestety dla samotnych rodziców - większość banków nie akceptuje alimentów jako źródła dochodu.

Tym samym co do zasady nie zwiększają one szansy na otrzymanie kredytu. Jedynie pojedyncze banki dopuszczają możliwość obniżenia o wysokość alimentów (lub świadczenia 500 plus) kosztów utrzymania, co w rezultacie powinno wpłynąć na zwiększenie zdolności kredytowej.

Czy ojciec lub matka samodzielnie wychowująca dziecko ma szansę na kredyt?

Samotne matki lub ojcowie mogą się zastanawiać, czy dostępny jest specjalny, preferencyjny kredyt dla rodziców samotnie wychowujących dziecko. Niestety, w tym momencie na rynku brakuje takiej oferty. To jednak nie zmienia oczywiście faktu, że matki samotnie wychowujące dziecko czy samotni ojcowie nadal mają szansę dostać pozytywną decyzję kredytową.

Bank nie przekreśla możliwości udzielenia zobowiązania rodzicowi, który samotnie wychowuje dziecko. Wszystko zależy jednak od źródła dochodów, ich wysokości, kosztów utrzymania czy historii kredytowej. Im stabilniejsza, dobrze wynagradzana płaca i im niższe miesięczne koszty, tym większa szansa na wzięcie kredytu hipotecznego.

Kredyt dla samotnej matki: jak samodzielny rodzic może zwiększyć zdolność?

Samotny rodzic ma szansę dostać kredyt hipoteczny, o ile będzie mieć odpowiednio wysoką zdolność. Jaki jest sposób na poprawę zdolności kredytowej samotnej matki z dzieckiem lub ojca samodzielnie wychowującego swoją pociechę?

Zwiększenie dochodu

Osoba wychowująca samotnie dziecko, która chce ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinna w pierwszej kolejności pomyśleć o zwiększeniu osiąganych dochodów. Warto mieć świadomość, że do dochodu uwzględnianego przy obliczaniu zdolności kredytowej wlicza się np. dochody uzyskiwane w ramach umów cywilnoprawnych, a zwłaszcza - umowy zlecenia. Aby zwiększyć swoje szanse na kredyt, dobrze zatem pomyśleć o pracy dodatkowej. Ponadto samotny rodzic powinien za wszelką cenę starać się o uzyskanie umowy o pracę na czas nieokreślony.

Obniżenie kosztów utrzymania

Kolejnym sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest obniżenie kosztów utrzymania. Jeśli np. osoba samotnie wychowująca dziecko wynajmuje mieszkanie, może poszukać lokalu, którego wynajmowanie będzie kosztować mniej. Niektóre osoby powinny również rozważyć - o ile jest taka możliwość - tymczasowe przeniesienie się do członków rodziny, np. do rodziców. Dzięki temu nie tylko redukują koszty utrzymania, ale również mają możliwość oszczędzania na wkład władny (który powinien wynosić 20 proc. wartości nieruchomości).

Wspólny kredyt

Innym rozwiązaniem jest próba zaciągnięcia kredytu hipotecznego z osobą trzecią - np. siostrą, bratem lub rodzicem. To może podnieść zdolność kredytową rodzica samotnie wychowującego dziecko. Należy jednak mieć na uwadze, że istotny będzie wiek dodatkowego kredytobiorcy. Przy starszej osobie bank może całkowicie odmówić udzielenia kredytu lub znacząco zmniejszyć okres spłaty zobowiązania.

Preferencyjny kredyt dla rodziców samotnie wychowujących dziecko: czy istnieje kredyt z dopłatami dla samodzielnych rodziców?

Obecnie kredyt preferencyjny dla samotnych matek czy ojców nie jest już dostępny. Osoby samodzielnie wychowujące dziecko mogą co najwyżej skorzystać z Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego, który umożliwia złożenie wniosku o kredyt w banku bez posiadania wkładu własnego.

Kredyt dla samotnej matki lub ojca: podsumowanie

Z tytułu samotnego wychowywania dziecka nie można obecnie zaciągnąć w Polsce kredytu na preferencyjnych warunkach. Nie oznacza to jednak, że samotny rodzic nie ma szans na wzięcie kredytu na mieszkanie - konieczne jest jednak posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, którą można zwiększyć na kilka sposobów.