Ile zarabiają krajowe banki?

Dominika Perkowska
Dominika Perkowska

Data publikacji: 27.09.2022, Data aktualizacji: 26.10.2022

5 minut czytania
Ile zarabiają banki w Polsce?
Zyski sektora bankowego to jeden z najbardziej kontrowersyjnych tematów. Ile i na czym zarabiają banki w naszym kraju? Jakie zyski wypracowują w porównaniu do innych krajów? Czytaj.

Mogłoby się wydawać, że w dobie dzisiejszego kryzysu banki tylko tracą. Czy rzeczywiście tak jest? Temat zawsze był chętnie komentowany, jednak teraz - gdy kredytobiorcy płacą krocie - jest on szczególnie na świeczniku. Wyniki są imponujące. Od czego to zależy? Co przynosi bankom zysk? Sprawdźmy.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • jak przedstawiają się najnowsze zyski banków
  • ile zarabia sektor bankowy
  • co przynosi bankom zysk

Zyski sektora bankowego

Od kilku miesięcy kredytobiorcy rwą włosy z głów w związku z nieustannie rosnącymi ratami kredytów bankowych. Czy wysokie odsetki mają przełożenie na zarobek banków? Łatwo to zweryfikować przy pomocy danych Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. BFG co miesiąc publikuje raport nt. sytuacji w sektorze bankowym. W treści raportu możemy wyczytać zmiany w liczbie banków, wskaźnik jakości kredytów klientowskich czy wyniki finansowe. Te ostatnie są szczególnie ciekawe.

Pięciomiesięczny (styczeń - maj) zysk netto sektora bankowego wyniósł 12,1 mld zł, czyli ponad 2 razy więcej niż w tym samym okresie w roku 2021. Dla porównania spójrzmy na dane z poprzednich lat:

  • styczeń - maj 2017 r. - 4,8 mld zł
  • styczeń - maj 2018 r. - 6,0 mld zł 
  • styczeń - maj 2019 r. - 5,6 mld zł 
  • styczeń - maj 2020 r. - 3,3 mld zł 
  • styczeń - maj 2021 r. - 5,5 mld zł 
  • styczeń - maj 2022 r. - 12,1 mld zł

Tak wysoki wynik został odnotowany za sprawą wyższego wyniku odsetkowego i prowizyjnego. W obliczu takich liczb trudno nie zgodzić się ze stwierdzeniem, że banki na obecnym kryzysie zarabiają. I to wcale nie mało. Co ciekawe, na taki zarobek miała także wpływ dobra spłacalność kredytów - wskaźnik nawet się poprawił w stosunku do danych z końca 2021 roku.

Jakie są zyski sektora bankowego?

Ile zarabiają banki?

Sytuacja, która miała miejsce na początku tego roku, nie jest jednak standardem. Poprzednie lata - 2020 i 2021 były dla banków niezbyt łaskawe. Szczególnie słaby był 2020 r., gdy sektor zanotował 300 mln zł straty netto. W 2021 r. wynik się nieco poprawił, a zysk netto sektora wyniósł 8,9 mld zł, poprawa wynikała m.in. z wyjątkowo niskich składek na Bankowy Fundusz Gwarancyjny - jednak i to nie było zadowalającym wynikiem.

Na spadki zysków w 2022 roku na pewno będą miały wpływ wakacje kredytowe, które pozwolą na przesunięcie spłaty kredytu. W sumie, w 2022 i 2023 roku można skorzystać z 8 miesięcy wakacji w podziale: 2 raty – od 1 sierpnia do 30 września 2022 r. , 2 raty –  od 1 października do 31 grudnia 2022 r. i 4 raty – po jednej w każdym kwartale 2023 r. Mimo przewidywanych strat może się okazać, że banki zamkną kolejny rok na plusie.

Biorąc pod uwagę pełne zestawienie i dane z ostatnich kilku lat - okazuje się, że sektor bankowy nie jest wcale najbardziej opłacalną branżą. W 2019 roku znacznie wyższą rentowność osiągały sektory: IT (29 proc.), przemysł (22 proc.), farmacja (18 proc.), zbrojeniowy i telekomunikacyjny (po 15 proc.), a nawet żywnościowy (12 proc.).

ile zarabiają banki

Na czym zarabiają banki?

Banki mają wiele źródeł, z których czerpią zyski. Warto je poznać, aby trochę lepiej zrozumieć zasady działania sektora bankowego. 

Opłaty i prowizje

Pierwsze źródło to stosunkowo niskie opłaty związane z szeroko rozumianym prowadzeniem bankowości. Banki pobierają zwykle opłaty i prowizje za wydanie karty, wypłatę gotówki z użyciem karty debetowej, prowadzenie rachunku, realizację polecenia przelewu, polecenia zapłaty, zlecenia stałego, wpłaty gotówkowej na rachunek w innym banku. Funkcjonują także opłaty związane z realizacją wpłaty gotówkowej na rachunek bankowy w instytucjach innych niż banki, usługami dodatkowymi czy z wydaniem zaświadczeń, archiwalnej historii przelewów.

Jednostkowo, dla każdego z klientów, stawki nie są wysokie i mało kto odczuwa je w swoim portfelu. W skali globalnej jest to jednak pokaźny zysk. Co więcej, każdy produkt bankowy jest zwykle związany z tabelą opłat i prowizji, jak np. w przypadku lokat i obligacji. Tabela zawiera m.in. prowizję wstępną, prowizję administracyjną, prowizję za zarządzanie oraz prowizję za rezygnację.

Oprocentowanie kredytów i pożyczek

Kolejne źródło to właśnie to, co przyczyniło się do tak wysokiego wyniku na początku 2022 roku. Nic dziwnego - bank pożycza kredytobiorcy określoną kwotę, po czym żąda zwrotu dużo większej sumy. Im wyższe oprocentowanie, tym większy zarobek dla banku. Odsetki są liczone od pożyczonego kapitału, a więc tu działa zasada im więcej = tym więcej. Oczywiście kredyty i pożyczki wiążą się z kolejnymi opłatami - np. za opóźnienie w spłacie raty.

oprocentowanie kredytów i pożyczek

Spread walutowy

Spread to różnica pomiędzy kursem (ceną) sprzedaży a kursem (ceną) kupna walut. Ma to znaczenie szczególnie przy kredytach w innych walutach, ale też np. podczas wypłaty w zagranicznym bankomacie. Zwykle w takiej sytuacji bank pobiera prowizję za samą wypłatę, a dodatkowo kurs, po którym sprzedaje nam daną walutę jest dużo mniej korzystny niż we wszelkich kantorach.

Przy kredycie walutowym, bank przelicza kredyt po kursie kupna waluty kredytu, natomiast przy spłacie bierze pod uwagę dzienny kurs sprzedaży tej waluty. Drugi jest oczywiście wyższy. 

Dodatkowe usługi

Działalność banków stale się rozrasta i dziś nie są to już tylko typowo bankowe produkty. Obecnie banki oferują ubezpieczenia oraz wszelkie leasingi, usługi doradztwa finansowego, usługi maklerskie czy terminale płatnicze. Wszystkie te usługi dodatkowe to kolejny zarobek dla banku.

Inwestycje

Obrót środków pieniężnych w bankach nie ogranicza się tylko do pożyczek, ale obejmuje także inwestycje. Co ciekawe, na rynku bankowym możemy znaleźć oferty realizowane tylko poprzez komputery inwestycyjne. Wprawdzie trzeba się w tej sytuacji liczyć np. z błędem oprogramowania, ale to nadal pozostaje rzadszym zjawiskiem niż błąd ludzki.

Emisja obligacji

Obligacje to papiery wartościowe w których emitent (bank) zobowiązuje się do spełnienie określonych świadczeń (najczęściej wypłaty danej kwoty) względem obligatariusza (czyli klienta banku, posiadacza obligacji). Obligacje emituje się w seriach, w ramach tzw. Programów Emisji. Świadczenie z obligacji oraz termin jego spełnienia określane są każdorazowo w warunkach emisji danej serii obligacji. Bank dzięki obligacjom pozyskuje kolejne środki finansowe, które może potem zainwestować lub pożyczyć. Z punktu widzenia Inwestora obligacje to instrument służący do lokowania nadwyżek finansowych, jednak dzięki oprocentowaniu to także on zarabia na obligacjach.

obligacje

Podsumowanie

Banki mają wiele źródeł dochodu, które z pozoru mogą wydawać się zupełnie nieznaczące. Są to między innymi opłaty i prowizje, spread walutowy czy emisja obligacji. Skala globalna sprawia jednak, że do banku wpływają ogromne kwoty. Dzięki swojej działalności, banki zarabiają na każdym kroku podczas obsługi klienta i zarządzania jego pieniędzmi. Mimo to - banki nie należą do najbardziej rentownych branży w Polsce. Początek 2022 roku przyniósł bankom rekordowe zyski - to z kolei za sprawą rosnących odsetek i prowizji.

Ile zarabiają deweloperzy? Czytaj

Dominika Perkowska
Dominika Perkowska

Copywriterka i korektorka z kilkuletnim doświadczeniem i zamiłowaniem do komunikacji w intrenecie. Zawodowo i hobbystycznie uczestniczy w prowadzeniu kilku blogów branżowych. Lubi podejmować trudne tematy i przedstawiać je w sposób przystępny.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    logo

    Oferty

    Wydawcą portalu rynekpierwotny.pl jest PropertyGroup Sp. z o.o.

    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: