Wakacje kredytowe 2026 – czym są i kiedy kredytobiorca może ubiegać się o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego

Wakacje kredytowe 2026 to forma wsparcia dla kredytobiorców, którzy czasowo nie mogą spłacać zobowiązania. Opcję zawieszenia rat oferują niektóre banki, ale jej warunki różnią się w zależności od instytucji. Sprawdź, czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych w 2026 roku, jakich dokumentów potrzebujesz i jak wypełnić wniosek o wakacje kredytowe.

Wakacje kredytowe – najważniejsze informacje

• Wakacje kredytowe pozwalają odroczyć w czasie spłatę rat kredytu – całości lub tylko części kapitałowej.
• Po zakończeniu zawieszenia kontynuujesz spłatę zobowiązania. Wysokość raty wzrośnie, jeśli bank nie wydłuży okresu kredytowania.
• Od 2025 roku banki oferują jedynie umowne wakacje kredytowe oraz w ramach restrukturyzacji kredytu. W latach 2022-2024 kredytobiorcy mogli również korzystać z ustawowych wakacji kredytowych.
• Zanim złożysz wniosek o zawieszenie spłaty kredytu w twoim banku, najpierw sprawdź, jak wakacje kredytowe wpłyną na późniejszą wysokość raty i całkowite koszty finansowania.

Co to są wakacje kredytowe i na czym polegają?

Wakacje kredytowe to mechanizm, który pozwala ci czasowo zawiesić spłatę kredytu hipotecznego. W okresie zawieszenia nie będziesz płacić raty kapitałowej i/lub odsetkowej, co daje ci realną ulgę dla domowego budżetu.

Istnieją dwa rodzaje wakacji kredytowych – ustawowe i umowne. Ustawowe wakacje kredytowe wprowadziła ustawa z dnia 7 lipca 2022 r. (weszła w życie 29 lipca 2022 r.). Wakacje umowne oferują natomiast banki na swoich własnych zasadach.

Rządowe wakacje kredytowe, które obowiązywały w latach 2022-2024, pozwalały zawiesić spłatę rat kredytu hipotecznego na określony czas. Bank automatycznie wydłużał okres kredytowania o liczbę wykorzystanych wakacji kredytowych, a kredytobiorca nie ponosił dodatkowych kosztów odsetkowych. Jeśli obecnie spłacasz kredyt hipoteczny, możesz korzystać wyłącznie z umownych wakacji kredytowych.

Nadpłata kredytu hipotecznego: kiedy się opłaca i jak wpływa na raty oraz koszty kredytu? Sprawdź

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych w 2026 roku?

W 2025 roku wygasły ustawowe wakacje kredytowe, dlatego dziś możesz zawiesić spłatę kredytu tylko wtedy, gdy taką możliwość oferuje twój bank.

Warto jednak przypomnieć, jakie warunki trzeba było spełnić, aby skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku.

• Pomoc była skierowana do osób, które zaciągnęły kredyt mieszkaniowy w złotówkach w ramach jednej umowy, którą zawarły, aby zaspokoić własne potrzeby mieszkaniowe.
• Z rządowych wakacji kredytowych można było skorzystać pod warunkiem, że wartość kredytu nie przekraczała 1,2 mln.
• W programie obowiązywał limit dochodowy. Nie dotyczył on wnioskodawców, którzy w dniu złożenia wniosku o wakacje kredytowe mieli na utrzymaniu co najmniej troje dzieci lub osobę z orzeczeniem o niepełnosprawności.

Stopy procentowe: jak ich obniżka lub podwyżka wpływa kredyty hipoteczne? Sprawdź

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Banki najczęściej stosują uproszczoną procedurę składania wniosków o wakacje kredytowe.

• Zazwyczaj cały proces możesz przejść w pełni online, dlatego nie musisz odwiedzać placówki.
• Wystarczy, że zalogujesz się do bankowości elektronicznej, odszukasz swój kredyt hipoteczny i wybierzesz odpowiedni wniosek (o wakacje kredytowe/zawieszenie kredytu).

Wakacje kredytowe 2025 w największych bankach

Oferty umownych wakacji kredytowych różnią się między bankami. Sprawdź, czego mogą spodziewać się klienci największych banków w Polsce.

Wakacje kredytowe PKO BP

Wakacje kredytowe PKO BP są dostępne w ramach oferty umownej. Możesz złożyć wniosek o czasowe zawieszenie spłaty jednej pełnej raty kredytu w ciągu każdego roku kredytowania.

• Złóż wniosek najpóźniej 3 dni robocze przed terminem płatności najbliższej raty. Możesz to zrobić online (w serwisie iPKO) lub w dowolnym oddziale banku PKO BP.
• Nie poniesiesz żadnych opłat za umowne wakacje kredytowe.
• Wakacje kredytowe w PKO BP nie wydłużają okresu kredytowania. Po okresie zawieszenia wzrośnie wysokość twoich miesięcznych rat.
• Możesz zawiesić spłatę jednej miesięcznej raty w każdym roku pod warunkiem, że do tej pory terminowo spłacałeś zobowiązanie.

Jeśli masz zaległości w spłacie rat, możesz złożyć wniosek o wakacje kredytowe w ramach restrukturyzacji kredytu w PKO. Wskaż wtedy we wniosku przyczyny pogorszenia się twojej sytuacji finansowej i zaproponuj okres zawieszenia spłaty. Dyspozycję możesz złożyć w placówce banku, mailowo lub korespondencyjnie.

Wakacje kredytowe mBank

Wakacje kredytowe w mBanku są dostępne dla klientów, którzy nie mają zaległości w spłacie kredytu hipotecznego. Jeśli spełniasz ten warunek, możesz wnioskować o odroczenie spłaty do sześciu miesięcznych rat kapitałowych.

• Złóż wniosek online w bankowości internetowej, w placówce lub telefonicznie.
• Wakacje kredytowe mogą się wiązać z wydłużeniem (na twój wniosek) okresu kredytowania o czas zawieszenia lub powodować, że po jego zakończeniu będziesz płacić wyższą ratę.
• mBank nie pobiera opłat za złożenie wniosku i nie zmienia oprocentowania kredytu.
• Warunkiem skorzystania z wakacji kredytowych w mBanku jest podpisanie aneksu. Bank może pobrać od 100 zł do 500 zł za jego sporządzenie.

Wakacje kredytowe Santander

Santander Bank Polska oferuje wakacje kredytowe w ramach restrukturyzacji zadłużenia. Polegają one na karencji w spłacie kapitału przez maksymalnie 6 miesięcy, natomiast w okresie zawieszenia nadal będziesz płacić odsetki.

• Bank nie pobiera opłat za odroczenie rat.
• Możesz jednocześnie wnioskować o wydłużenie okresu kredytowania.

Z wakacji kredytowych Santander skorzystasz, jeśli:

• nie masz zaległości w spłacie kredytu dłuższych niż 30 dni,
• spłacasz kredyt od co najmniej 12 miesięcy,
• nie masz aktywnych zajęć egzekucyjnych.

We wniosku o zawieszenie spłaty rat wskaż m.in. przyczynę twoich trudności finansowych, datę ich powstania oraz spodziewany okres trwania.

Wakacje kredytowe ING

ING Bank Śląski pozwala zawiesić w ramach restrukturyzacji kredytu spłatę kapitału na okres od 3 do 12 miesięcy – jeśli otrzymasz pozytywną decyzję, będziesz płacić jedynie odsetki.

• Wniosek o wakacje kredytowe możesz złożyć online (w Moim ING) lub w placówce banku.
• ING nie naliczy opłat za restrukturyzację, ani nie zmieni dotychczasowego oprocentowania kredytu.
• Możesz złożyć wniosek nawet wtedy, gdy masz zaległości w spłacie zobowiązania. Lepiej jednak najpierw je wyrównaj, bo dzięki temu wzrosną twoje szanse na pozytywną decyzję.
• Jeśli bank przyzna ci wakacje kredytowe, po zakończeniu zawieszenia spłaty wydłuży okres kredytowania – nie zmieni się dzięki temu wysokość twoich miesięcznych rat.

Wakacje kredytowe Alior Bank

Alior Bank oferuje wakacje kredytowe w ramach restrukturyzacji. Możesz wnioskować o czasowe zawieszenie spłaty całej raty kapitałowo-odsetkowej.

• Bank może zgodzić się wydłużyć okres kredytowania po zakończeniu wakacji kredytowych. Dzięki temu nie będziesz płacić wyższej raty niż przed zawieszeniem spłaty.
• Wniosek możesz złożyć w bankowości internetowej, w oddziale Alior Bank, tradycyjną pocztą lub telefonicznie.

Bank nie pobiera opłat za sporządzenie aneksu restrukturyzacyjnego.

Wakacje kredytowe BOŚ

Jeśli masz kredyt hipoteczny w Banku Ochrony Środowiska (BOŚ), możesz skorzystać z umownych wakacji kredytowych. Pozwolą ci one zawiesić w każdym roku kalendarzowym spłatę trzech pełnych rat kapitałowo-odsetkowych – maksymalnie 12 rat w całym okresie kredytowania.

Skorzystasz z wakacji kredytowych BOŚ pod warunkiem, że:

• udało ci się spłacić w terminie co najmniej 6 rat kredytu,
• nie masz żadnych zaległości w spłacie zobowiązania,
• złożysz wniosek o wakacje kredytowe w BOŚ nie później niż 12 dni kalendarzowych przed terminem płatności raty, którą chcesz zawiesić,
• wywiązujesz się ze wszystkich warunków umowy kredytowej,
• masz ustanowione wszystkie zabezpieczenia kredytu, których wymaga bank.

Złóż osobny wniosek o wakacje kredytowe dla każdej raty, którą chcesz zawiesić – z wyjątkiem sytuacji, gdy zamierzasz odroczyć 3 kolejne raty. Dyspozycję możesz złożyć osobiście w oddziale banku lub telefonicznie.

• W okresie zawieszenia spłaty BOŚ będzie nadal naliczać ci odsetki do salda zadłużenia. Spłacisz je po zakończeniu wakacji kredytowych.
• Za każde zawieszenie bank naliczy opłatę 100 zł.
• Ustalony w umowie okres kredytowania możesz wydłużyć (maksymalnie o 12 miesięcy i nie więcej niż dopuszczalny okres spłaty) lub zachować (jeśli bank pozytywnie oceni twoją zdolność kredytową).
• Jeśli nie zmienisz okresu kredytowania, będziesz płacić wyższe raty po zakończeniu zawieszenia.
• Bank dostarczy ci nowy harmonogram spłaty.
• W okresie zawieszenia nie można nadpłacać kredytu, zmieniać jego kwoty ani waluty, a bank zachowa wysokość marży.

Wakacje kredytowe Citi Handlowy

Jeśli masz problem ze spłatą kredytu w banku Citi Handlowy, możesz skorzystać z wakacji kredytowych w ramach restrukturyzacji zadłużenia. Jest to rozwiązanie dostępne dla kredytobiorców, którzy terminowo spłacają swoje zobowiązanie.

• Wniosek o wakacje kredytowe w Citi Handlowy złożysz w oddziale, telefonicznie lub tradycyjną pocztą.
• Zanim bank podejmie decyzję o zawieszeniu rat, najpierw przeanalizuje twoją sytuację finansową. Może cię poprosić o dokumenty, które potwierdzają twoje dochody, sytuację rodzinną, stan majątkowy czy wydatki i zobowiązania.
• Citi Handlowy zaproponuje ci indywidualne warunki wakacji kredytowych – śmiało je negocjuj.
• Jeśli bank pozytywnie rozpatrzy twój wniosek, przygotuje dla ciebie aneks do umowy. Pobierze za niego opłatę 150 zł.

Wakacje kredytowe VeloBank

W VeloBanku możesz wnioskować o zawieszenie spłaty kapitału w ramach restrukturyzacji zadłużenia. W okresie odroczenia będziesz spłacać jedynie odsetki. Jeśli skorzystasz z takiego rozwiązania, bank wydłuży okres kredytowania i przedstawi ci nowy harmonogram spłaty po zakończeniu zawieszenia.

• Wniosek o restrukturyzację kredytu w VeloBanku złożysz telefonicznie, mailowo, tradycyjną pocztą lub przez formularz online.
• Bank przeanalizuje twoją sytuację finansową i oceni zdolność dalszej spłaty.
• Do wniosku o restrukturyzację dołącz dokumenty, które potwierdzają twoje dochody (np. zaświadczenie od pracodawcy), zobowiązania i sytuację majątkową.
• Jeśli spłacasz kredyt wspólnie z innymi osobami, każda z nich powinna złożyć wniosek o restrukturyzację i podpisać aneks do umowy.
• Możesz indywidualnie negocjować warunki spłaty po zakończeniu zawieszenia.

Wakacje kredytowe Bank Millennium

Bank Millennium proponuje umowne wakacje kredytowe, które pozwolą ci bez dodatkowych opłat zawiesić jedną pełną ratę kapitałowo-odsetkową w każdym roku kalendarzowym.

Możesz skorzystać z takiego rozwiązania, jeśli:

• bank wypłacił już całą kwotę kredytu,
• udało ci się spłacić w terminie 12 kolejnych rat kapitałowo-odsetkowych,
• złożysz wniosek o wakacje kredytowe Millennium najpóźniej 3 dni przed datą płatności następnej raty kredytu.

Zawieszenie rat nie spowoduje zmiany okresu spłaty, lecz zwiększy wysokość rat po zakończeniu wakacji kredytowych. Bank dostarczy ci nowy harmonogram płatności, ale nie musisz podpisywać aneksu.

Wakacje kredytowe Credit Agricole

Credit Agricole dopuszcza zarówno umowne wakacje kredytowe, jak i w ramach restrukturyzacji zobowiązania.

Umowne wakacje kredytowe w Credit Agricole pozwalają zawiesić spłatę jednej raty w ciągu każdych 12 miesięcy spłaty kredytu. Po raz pierwszy możesz skorzystać z tego rozwiązania po roku terminowego opłacania rat, przy czym musi minąć co najmniej 12 miesięcy od zakończenia karencji w spłacie kapitału.

• Wakacje kredytowe Credit Agricole wydłużają okres kredytowania lub zwiększają wysokość pozostałych rat, które będziesz spłacać po zakończeniu zawieszenia. Od ciebie zależy wybór jednej z tych opcji.
• Jeśli zdecydujesz się wydłużyć okres spłaty, bank przygotuje aneks i pobierze opłatę w wysokości 125 zł.

Możesz też wnioskować o zawieszenie spłaty części kapitałowej maksymalnie 18 rat w procedurze restrukturyzacyjnej. Wniosek powinni podpisać wszyscy kredytobiorcy. Złożysz go w oddziale banku, tradycyjnym listem pocztowym lub w załączniku na adres e-mail Credit Agricole.

Bank oceni twoją sytuację finansową. Potrzebuje do tego dokumentów, które potwierdzają twoje dochody, wydatki, zobowiązania i składniki majątku. Do czasu aż podejmie decyzję, spłacaj terminowo kolejne raty. Credit Agricole nie nalicza opłaty za aneks restrukturyzacyjny.

Wakacje kredytowe PNP Paribas

W PNP Paribas również możesz czasowo zawiesić spłatę rat kapitałowych. Aby skorzystać z tego rozwiązania, złóż wniosek o restrukturyzację (mailowo lub w oddziale) wraz z wymaganymi dokumentami, które potwierdzają twoje źródła dochodów i ich wysokość – np. zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu czy wyciąg z konta osobistego.

Wakacje kredytowe Pekao S.A.

Jeśli jesteś klientem banku Pekao S.A., możesz odroczyć spłatę części kapitałowej raty na okres od 1 do 3 miesięcy – pod warunkiem, że takie rozwiązanie dopuszcza twoja umowa kredytowa. Bank pobierze opłatę 150 zł za zmianę warunków.

Wakacje kredytowe w Pekao S.A. są również jedną z dostępnych opcji w ramach restrukturyzacji zobowiązania – dla klientów, którzy mają poważne problemy ze spłatą. Wniosek możesz złożyć w dowolnej placówce banku, przesłać mailem lub tradycyjną pocztą.

Jak działa kredyt konsolidacyjny i kiedy z niego skorzystać? Sprawdź

Porównanie ofert banków

Skorzystaj z poniższej tabeli i porównaj oferty banków dotyczące wakacji kredytowych.

Ulga mieszkaniowa – co to jest i jak z niej skorzystać? Sprawdź

Wakacje kredytowe – podsumowanie

Wakacje kredytowe w 2026 roku mogą być dla ciebie szansą, aby złapać finansowy oddech – zwłaszcza gdy twój domowy budżet nie domyka się przez inflację czy niespodziewane wydatki.