OC pośrednika nieruchomości: gdzie najtaniej pośrednik wykupi ubezpieczenie [cena, ustawa, obowiązek]?

Od września 2017 r. obowiązuje znowelizowana Ustawa o gospodarce nieruchomościami, na podstawie której pośrednik musi dołączyć kopię ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej do każdej sporządzonej umowy. Obowiązek ten spoczywa na wszystkich przedsiębiorcach prowadzących działalność w zakresie pośrednictwa nieruchomości. Niektóre zapisy zostały zmienione lub uchylone w Ustawie z dnia 26 maja 2023 roku. Podpowiadamy, co wpływa na wysokość OC pośrednika nieruchomości i gdzie najtaniej można je wykupić.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czym jest ubezpieczenie pośrednika nieruchomości;
• od kiedy obowiązuje i jakie korzyści przynosi osobom reprezentującym ten zawód;
• ile kosztuje OC dla pośrednika nieruchomości.

Ubezpieczenie OC pośrednika nieruchomości

To jeden z obowiązujących wymogów, by wykonywać ten zawód. Ubezpieczenie OC pośrednika w obrocie nieruchomościami ma na celu ochronę dobra klientów. Służy też do wyeliminowania z rynku nieuczciwych agentów. Za jego sprawą można łatwiej dochodzić odszkodowania w sądzie za szkody powstałe wskutek wykonywania czynności pośrednictwa lub zarządzania nieruchomościami. Taka polisa zabezpiecza proces zakupu, sprzedaży oraz wynajmu nieruchomości po zawarciu umowy pomiędzy pośrednikiem a jego klientem. 

Tabela: zalety ubezpieczenia OC dla pośrednika nieruchomości - jakie korzyści przynosi?

Obowiązek posiadania OC spoczywa nie tylko na pośrednikach, ale też na rzeczoznawcach i zarządcach nieruchomości. Ubezpieczenie muszą wykupić właściciele biur nieruchomości (osoby fizyczne lub prawne). Jeśli zatrudniają osoby w ramach umowy o pracę, wszyscy pracownicy wykonujący czynności pośrednictwa pod nadzorem pracodawcy są objęci taką polisą. W takiej sytuacji warto zdecydować się na wybór wyższej sumy gwarancyjnej, która obejmie całe biuro. 

Jeśli w agencji nieruchomości pracują osoby mające własną działalność gospodarczą, muszą złożyć swoją deklarację i otrzymać odrębny certyfikat. W efekcie mają własne ubezpieczenie z odrębną sumą gwarancyjną i nie są traktowane jako pracujące pod nadzorem. Formalnie działają jako odrębne podmioty. 

OC pośrednika w obrocie nieruchomościami – co grozi za brak ubezpieczenia?

W takim przypadku zostanie na niego nałożona wysoka kara pieniężna. Może to być dwukrotność lub nawet pięciokrotność przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w gospodarce (w roku poprzedzającym rok, w którym stwierdzono naruszenie) ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego na podstawie art. 20 pkt 1 lit. a ustawy z dn. 17 grudnia 1998 r. o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych. Pośrednik musi zapłacić karę w ciągu 14 dni.

Tabela: Wymagania prawne – jakie są przepisy dotyczące obowiązkowego ubezpieczenia dla pośredników?

OC pośrednika nieruchomości – ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 r.

Przepisy dotyczące pośrednictwa w obrocie nieruchomościami znajdują się w dziale V rozdz. 2 wyżej wymienionej ustawy. Jak wskazuje art. 181 pkt 3, pośrednik podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej nawet wtedy, gdy wykonuje czynności przy pomocy innych osób działających pod jego nadzorem. Do każdej umowy pośrednictwa powinna być dołączona kopia dokumentu ubezpieczenia stanowiąca załącznik. 

Pośrednik ma obowiązek niezwłocznego poinformowania strony umowy o wszelkich zmianach danych zawartych w dokumencie ubezpieczenia. Jeśli nie dopełni obowiązków, o których mowa w ust. 3a po uprzednim wezwaniu do przedłożenia kopii dokumentu ubezpieczenia w ciągu 7 dni od otrzymania wezwania, ma prawo wypowiedzieć umowę ze skutkiem natychmiastowym. 

W związku z zawartą umową pośrednik wykonujący czynności, o których mowa w art. 179b, ma prawo wglądu m.in. do:

• ksiąg wieczystych,
• katastru nieruchomości,
• ewidencji uzbrojenia terenu,
• rejestrów cen nieruchomości,
• planów miejscowych,
• świadectw charakterystyki energetycznej. 

Może też z nich pobierać niezbędne odpisy, wypisy i zaświadczenia.

OC pośrednika nieruchomości – Rozporządzenie Ministra Finansów z dnia 26.04.2019 r.

Z pewnością przyda się również znajomość ww. aktu ustawodawczego. Określa on szczegółowy zakres OC pośrednika w obrocie nieruchomościami. Rozporządzenie Ministra Finansów w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej wskazuje termin podpisania umowy ubezpieczenia oraz minimalną sumę gwarancyjną. Z § 3. wynika, że obowiązek ubezpieczenia powstaje nie później niż w dniu poprzedzającym rozpoczęcie wykonywania czynności związanych z pośrednictwem w obrocie nieruchomościami. 

Z kolei minimalna suma gwarancyjna w odniesieniu do jednego zdarzenia oraz do wszystkich zdarzeń w okresie ubezpieczenia nie dłuższym niż 12 miesięcy wynosi równowartość w złotych 25 000 euro. Kwota jest ustalana przy zastosowaniu kursu średniego ogłoszonego przez NBP. Od kiedy wymagane jest OC pośrednika nieruchomości? Obowiązek, o którym mowa w rozporządzeniu wszedł w życie z dniem 1 maja 2019 r. Dokumentami z nim powiązanymi są następujące akty prawne: Ustawa z dnia 21 sierpnia 1997 r. o gospodarce nieruchomościami oraz rozporządzenie z dnia 13 grudnia 2013 r. 

Obowiązkowe OC pośrednika nieruchomości – co ze starymi umowami?

Nowelizacja Ustawy dotyczy umów, które zostały zawarte od dnia 1 września 2017 roku. Jednak wprowadzono również przepis dotyczący umów zawartych przed wejściem w życie nowych regulacji i nadal obowiązujących. Na ich podstawie pośrednik oraz zarządca nieruchomości jest zobowiązany do przekazania stronie odpowiedniej kopii dokumentu ubezpieczenia wyłącznie na jej wniosek.

Ile kosztuje OC pośrednika nieruchomości?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Cena obowiązkowego OC (25 tys. euro) w ofercie promocyjnej rozpoczyna się już od kwoty 111 zł rocznie. Ostatecznie zależy jednak w głównej mierze od wysokości sumy gwarancyjnej. Jak wspomniano wcześniej, minimalna wysokość sumy gwarancyjnej wynosi 25 tys. EUR. Wiele towarzystw ubezpieczeniowych rekomenduje jednak podniesienie sumy gwarancyjnej, po by świadczenie wystarczyło na pokrycie wszystkich roszczeń.

Istotne znaczenie ma również fakt, czy kontynuowane jest ubezpieczenie OC pośrednika nieruchomości. Cena polisy zależy też od dotychczasowego przebiegu ubezpieczenia. Na koszt składki OC wpływa także zakres ochrony. Warto mieć na uwadze, że wartość poszczególnych podlimitów nie może przekroczyć wysokości sumy gwarancyjnej dla ogólnej odpowiedzialności cywilnej. Aby skalkulować składkę, należy podać m.in.:

• liczbę osób działających pod nadzorem ubezpieczonego;
• przychód netto – pomniejszony o podatek VAT;
• informację na temat posiadania lub braku licencji pośrednika w obrocie nieruchomościami PFRN oraz ubezpieczenia OC zarządcy nieruchomości bądź rzeczoznawcy majątkowego.

Ile kosztuje ubezpieczenie OC pośrednika nieruchomości z rozszerzeniem ochrony?

Dobrowolne OC uzupełniające można już kupić za 500-600 zł. Zakres polisy może być rozszerzony o rezygnację z przysługującego ubezpieczycielowi prawa dochodzenia zwrotu wypłaconego odszkodowania za szkodę, co przyczyni się do wzrostu ceny. Ostateczny koszt dobrowolnego ubezpieczenia zależy od wyboru poszczególnych klauzul, takich jak np. OC za szkody spowodowane przez banery reklamowe, związane ze świadczeniem usług home stagingu czy wyrządzone przez wykonawców. Do wyboru jest rozbudowany katalog tzw. ryzyk dodatkowych OC pośrednika nieruchomości.

Co więcej, cena zależna jest nie tylko od wyboru klauzul uzupełniających, ale też zakresu terytorialnego ubezpieczenia obowiązkowego. Przykładowo OC w GENERALI TU SA w opcji rozszerzonej obejmuje kraje Unii Europejskiej oraz EFTA. Wyłącznie na terenie Polski działa natomiast ubezpieczenie zakupione w PZU SA. 

Nadwyżkowe ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej pośrednika nieruchomości można kupić bezpośrednio u agenta lub w najbliższym oddziale towarzystwa ubezpieczeniowego. Istnieje możliwość wynegocjowania składki rocznej na preferencyjnych warunkach. Znane towarzystwa ubezpieczeniowe oferują możliwość zapłaty tej kwoty w dwóch lub czterech ratach. 

Obowiązkowe ubezpieczenie OC pośrednika nieruchomości – co jeszcze warto wiedzieć?

Nawiązując współpracę z agentem nieruchomości, warto sprawdzić, czy posiada on aktualną polisę odpowiedzialności cywilnej. Niezwykle ważna jest także suma gwarantowana ubezpieczenia, renoma pośrednika oraz jego doświadczenie w branży. Wszystko to daje pewność przeprowadzenia udanej transakcji.

OC dla pośrednika w obrocie nieruchomościami można kupić w łatwy i szybki sposób. Jedynym wymaganym dokumentem przy zakupie polisy przez internet jest wniosek ubezpieczeniowy.

Tabela: przykłady sytuacji, w których ubezpieczenie OC może być kluczowe dla pośrednika

Z jakich zniżek można skorzystać przy zakupie ubezpieczenia? W przypadku kontynuacji OC dla pośrednika w obrocie nieruchomościami możliwe jest otrzymanie zniżki nawet do 35%. Z kolei zarządcy nieruchomości lub rzeczoznawcy majątkowi mają szansę na dodatkowy rabat w wysokości 10%. Osoby, którym zależy na ubezpieczeniu utraty dochodu, mogą zapewnić sobie ochronę już za 250 zł. Mają do wyboru 3 sumy gwarancyjne: 60 tys., 120 tys. lub 180 tys. złotych. Z kolei agencje nieruchomości, których obrót w roku podatkowym jest nie większy niż 15 mln złotych, mogą skorzystać z dodatkowego ubezpieczenia majątkowego. Świadczenie assistance może być wypłacone w przypadku zajścia nieszczęśliwego wypadku i hospitalizacji. 

W celu znalezienia odpowiedniej polisy OC warto skonsultować się z lokalnymi ubezpieczycielami lub firmami brokerskimi. Dzięki niej praca polegająca na świadczeniu usług pośrednictwa w obrocie nieruchomościami może być mniej ryzykowna i stresująca. Natomiast ewentualne nieprawidłowości w działalności pośrednictwa zostaną szybko naprawione.

Obowiązkowe ubezpieczenie OC dla pośredników nieruchomości: podsumowanie

Do zakupu takiej polisy są zobowiązane zarówno osoby prowadzące jednoosobowe działalności gospodarcze, jak i różnego rodzaju spółki. Obowiązkowe ubezpieczenie OC pośrednika w obrocie nieruchomościami można w dowolnym momencie rozszerzyć poprzez wystawienie aneksu. Ile kosztuje OC pośrednika w obrocie nieruchomościami? Koszt zależy w dużej mierze od zakresu ubezpieczenia oraz wysokości sumy gwarancyjnej. Dodatkowo można też dokupić ubezpieczenie utraty dochodu pośrednika nieruchomości zapewniające wypłatę świadczenia w trakcie niezdolności do pracy.