Zmieniasz pracę? Sprawdź, co z kredytem hipotecznym

Planujesz zmianę pracy i zastanawiasz się, co z kredytem hipotecznym? W artykule wyjaśniamy osobno sytuację osób, które dopiero ubiegają się o finansowanie lub czekają na wypłatę pieniędzy, oraz tych, które już spłacają raty. Podpowiadamy, o co zapytać kredytodawcę przed zmianą zatrudnienia i jakie zapisy sprawdzić w umowie.

Zmiana pracy a kredyt hipoteczny: dlaczego zatrudnienie ma znaczenie?

Przy rozpatrywaniu wniosku kredytodawca sprawdza, czy będziesz w stanie spłacać zobowiązanie. Znaczenie mają nie tylko wysokość zarobków, ale również forma zatrudnienia i stabilność dochodów. Zmiana pracy może więc wpłynąć na ocenę wniosku, nawet jeśli nowe stanowisko wiąże się z wyższym wynagrodzeniem. Krótki staż u nowego pracodawcy lub umowa na okres próbny mogą mieć znaczenie dla decyzji kredytowej.

Zanim złożysz wypowiedzenie, zapytaj wybranego kredytodawcę, jak planowana zmiana zatrudnienia wpłynie na możliwość uzyskania kredytu. Pozwoli Ci to ustalić, czy składać wniosek teraz, czy lepiej przygotować go po rozpoczęciu nowej pracy.

Zmiana pracy przed wnioskiem o kredyt hipoteczny

Kredytodawcy mogą wymagać określonego stażu pracy w danej firmie. Dlatego rozpoczęcie nowego zatrudnienia tuż przed złożeniem wniosku może utrudnić uzyskanie finansowania.

Przed podjęciem decyzji ustal:

• jak długo trzeba pracować u nowego pracodawcy, aby ubiegać się o kredyt;
• czy dochód z Twojego rodzaju umowy będzie akceptowany;
• jakie dokumenty potwierdzające zatrudnienie i zarobki trzeba przedstawić;
• czy okres wypowiedzenia w obecnej firmie ma znaczenie dla oceny wniosku;
• kiedy najlepiej złożyć dokumenty po rozpoczęciu nowej pracy.

Te pytania warto zadać niezależnie od wybranej oferty. Jeśli rozważasz na przykład kredyt hipoteczny w Kasie Stefczyka (https://www.kasastefczyka.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny), zapytaj o wymagania dotyczące Twojej sytuacji zawodowej, zanim zaplanujesz termin złożenia wniosku.

Jak przygotować dokumenty po zmianie pracy?

Kredytodawca może poprosić m.in. o umowę o pracę lub zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Po zmianie pracodawcy dokumenty z poprzedniej firmy mogą już nie wystarczyć do oceny aktualnej sytuacji.

Przed zamówieniem zaświadczenia zapytaj, z jakiego okresu trzeba wykazać wynagrodzenie i które składniki zarobków zostaną uwzględnione. Przykładowo w zaświadczeniu Kasy Stefczyka pracodawca wykazuje średnie miesięczne wynagrodzenie netto z 3, 6 lub 12 miesięcy, zależnie od rodzaju i miejsca zatrudnienia. Z tej średniej wyłącza się m.in. nagrody i dodatki. Inni kredytodawcy mogą liczyć dochód inaczej.

Osobno ustal wymagany staż pracy. Okres, z którego liczy się średnia, to nie to samo co minimalny czas zatrudnienia u nowego pracodawcy. Jeśli dopiero zaczynasz pracę w nowej firmie, wyjaśnij, jak udokumentować dochód przy krótkiej historii wypłat.

Zmiana pracy podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny

Wniosek jest już złożony, a Ty otrzymujesz ofertę nowej pracy? Skontaktuj się z doradcą, zanim podejmiesz decyzję o odejściu. Jeśli zatrudnienie już się zmieniło, poinformuj o tym kredytodawcę. W trakcie oczekiwania na decyzję zmiana pracy może wymagać dostarczenia nowych dokumentów i wpłynąć na wynik oceny.

Podczas rozmowy ustal, co dokładnie trzeba uzupełnić i jak nowe warunki zatrudnienia zostaną uwzględnione. Nie zakładaj, że wyższe wynagrodzenie automatycznie zrekompensuje krótki staż w nowej firmie.

Zmiana pracy po podpisaniu umowy, ale przed wypłatą

Podpisanie umowy nie oznacza jeszcze, że pieniądze zostaną wypłacone niezależnie od późniejszych zmian sytuacji finansowej. Umowy kredytowe mogą przewidywać możliwość odstąpienia od umowy i odmowy wypłaty, jeśli pojawią się okoliczności nieznane kredytodawcy w dniu jej podpisania, które w jego ocenie zagrażają terminowej spłacie. Nie oznacza to automatycznie, że zmiana pracodawcy prowadzi do odmowy wypłaty.

Przed zmianą pracy sprawdź warunki wypłaty zapisane w umowie i zapytaj kredytodawcę, czy nowe zatrudnienie wymaga aktualizacji dokumentów. Kredyt może być wypłacany jednorazowo lub w transzach, czyli częściach. Jeśli czekasz na kolejną transzę, zapytaj, czy planowana zmiana pracy ma znaczenie dla jej uruchomienia.

Zmiana pracy po wypłacie całej kwoty kredytu hipotecznego i podczas spłaty

Spłacanie kredytu nie oznacza konieczności pozostania u jednego pracodawcy przez cały okres umowy. To, czy o zmianie pracy trzeba informować kredytodawcę, zależy od zapisów umowy, więc sprawdź je przed złożeniem wypowiedzenia. Osobno zwróć uwagę na zapisy dotyczące przedstawiania dokumentów na żądanie kredytodawcy.

Przed odejściem z firmy zastanów się:

• czy między ostatnią wypłatą z obecnej pracy a pierwszą z nowej wystąpi przerwa;
• czy nowe wynagrodzenie wystarczy na ratę i pozostałe wydatki;
• czy masz oszczędności na wypadek opóźnienia wypłaty lub zakończenia nowej współpracy.

Warto przygotować rezerwę, która pozwoli opłacać raty przez kilka miesięcy. Jej wysokość dopasuj do kosztów utrzymania gospodarstwa domowego, pozostałych dochodów i innych zobowiązań.

Co zrobić, jeśli po zmianie pracy trudniej spłacać raty?

Jeśli przewidujesz, że niższe zarobki lub przerwa w zatrudnieniu utrudnią spłatę, skontaktuj się z kredytodawcą, zanim pojawi się zaległość. Zapytaj o rozwiązania dostępne w Twojej sytuacji, np. zmianę harmonogramu spłaty. Dostępność i warunki pomocy wymagają indywidualnego ustalenia, a harmonogram nie zmienia się automatycznie. Poproś o wyjaśnienie proponowanych warunków, w tym wysokości nowych rat.