Konto osobiste a kredyt hipoteczny: czy warto mieć rachunek u kredytodawcy?

Konto osobiste w ramach banku, w którym zaciągamy kredyt hipoteczny, jest jednym z najczęstszych rozwiązań przy finansowaniu zakupu mieszkania. Choć z konta osobistego korzysta się na co dzień i wydaje się najmniej ryzykownym produktem, warto sprawdzić kilka szczegółów jeszcze przed podpisaniem umowy. Na co warto zwrócić uwagę przy wyborze placówki i jej ofert?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy konto osobiste w danym banku wpływa na decyzję kredytową,

• jak ważne jest konto osobiste przy weryfikacji zdolności kredytowej,

• jak mądrze wybrać i założyć konto osobiste. 

Konto osobiste a kredyt hipoteczny

Konto osobiste jest jednym z najczęściej wybieranych i najprostszych w obsłudze produktów bankowych. Bardzo często właśnie od założenia rachunku ROR rozpoczynamy współpracę z daną placówką. Ze względu na fakt, że nawet dzieci od 13. roku życia mogą posiadać własne konto w perspektywie kilkunastu lat, stajemy się klientem o wyjątkowo długiej historii, a co za tym idzie - również wiarygodności. 

Choć posiadanie konta osobistego i regularne wpływy nie buduje naszej pozycji w oczach banku w takim stopniu jak rzetelne wywiązywanie się z obsługi karty kredytowej lub spłaty pożyczki - może to być argument przy zaciąganiu kredytu hipotecznego we własnym banku. Co za tym idzie - mamy lepszą pozycję negocjacyjną. 

Z drugiej zaś strony, klienci, którzy wnioskują o kredyt hipoteczny na wymarzone M w całkowicie nowym banku, często są zachęcani do założenia rachunku właśnie u potencjalnego kredytodawcy. Jest to tzw. cross-selling, w ramach którego bank sprzedaje “krzyżowo” kilka produktów bankowych, czym buduje własny kapitał w postaci klienta i jego wpływów. 

Czy warto więc założyć konto osobiste, starając się o kredyt hipoteczny? Co do zasady tak - a w niektórych przypadkach szczególnie nowych klientów - jest to wręcz punkt obowiązkowy wpisany w ofertę kredytową. 

Na co zwrócić uwagę w czasie zakładania rachunku w banku?

Otwierając swój pierwszy rachunek osobisty, warto wziąć pod uwagę kilka kwestii.

• Opłata za prowadzenie konta – niektóre banki proponują swoim klientom konto za 0 złotych, jeśli w ciągu miesiąca przychód na nim będzie oscylował wokół określonej kwoty. W innym przypadku koszt prowadzenia rachunku będzie wynosił miesięcznie np. kilka złotych.
• Opłata za kartę – podobnie jak w przypadku kosztów za samo prowadzenie, tak i w przypadku karty można liczyć na darmową wersję, jeśli spełni się warunki określone przez placówkę. Na przykład te związane z płatnościami i transakcjami wykonywanymi nią w ciągu miesiąca.
• Korzystanie z bankomatów – możliwość wypłaty gotówki z tych urządzeń bez ponoszenia dodatków kosztów to ciągle istotna opcja dla wielu klientów. Ważna wydaje się również ich dostępność, aby można było z nich łatwo skorzystać w każdym miejscu. Istotne dla konsumentów jest też to, żeby dało się używać maszyn nie tylko od określonego banku, ale ogólnodostępnych sieci.
• Korzystanie z bankowości internetowej i mobilnej.

Chociaż niektóre instytucje reklamują się na darmowe, warto się o tym upewnić, szukając informacji w regulaminie i tabeli opłat oraz prowizji.

Jak znaleźć najlepsze konto osobiste?

Banki często prześcigają się w swoich ofertach. Podczas szukania idealnej dla siebie propozycji najlepiej skorzystać z dostępnych porównywarek i rankingów kont osobistych. Na stronie internetowej https://www.bankier.pl/smart/konta-bankowe można znaleźć najciekawsze oferty z czołowych polskich banków. Czego da się dowiedzieć podczas ich porównywania?

• Jaki jest koszt za założenie konta osobistego i jego późniejsze prowadzenie.
• Ile wynosi opłata za kartę.
• Jakie są koszty korzystania z bankomatów.
• Dodatkowe bonusy i premie, które można otrzymać za otwarcie konta w tej placówce.
• Koszt za przelewy zewnętrzne i wewnętrzne, a także internetowe.

Jaki rodzaj konta osobistego wybrać?

Cross-selling przy kredycie hipotecznym obejmuje kilka rodzajów kont osobistych. Do najczęstszych opcji należą:

• Konto osobiste bieżące – czyli podstawowy rachunek wykorzystywany podczas codziennych płatności. Określane również jako ROR, czyli rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Jest to najczęstszy rodzaj otwieranego konta.
• Konto oszczędnościowe, które pozwala na odłożenie dodatkowych pieniędzy na oprocentowanym rachunku.
• Konto dla młodych/konto dla studentów (pierwsze konto) – często ma niższe koszta utrzymania dla ułatwienia prowadzenia rachunku osobom, które docelowo nie zarabiają wcale lub generują minimalne przychody.
• Konto dla firm – specjalnie przystosowane dla przedsiębiorców.
• Konto walutowe – umożliwia założenie konta, na którym można rozliczać się z innych walut niż ta obowiązująca w danym kraju.

Oprócz tego rachunki można dzielić na:

• internetowe i tradycyjne;
• wspólne i indywidualne.

Jak założyć konto w banku?

Jest kilka sposobów na otwarcie rachunku w banku.

1. Założenie konta bankowego w oddziale to jedna z najpopularniejszych opcji. Zainteresowany ofertą klient udaje się do placówki. Wystarczy zabrać ze sobą dokument tożsamości, a więc dowód osobisty lub paszport, a w przypadku dzieci i studentów wystarczy w niektórych przypadkach legitymacja szkolna lub studencka. Pracownik placówki po wcześniejszej weryfikacji tożsamości przejdzie do przygotowania niezbędnych formalności. Po podpisaniu umowy jest się posiadaczem konta bankowego.
2. Zakładanie rachunku osobistego za pomocą aplikacji mobilnej. Należy pobrać odpowiednie oprogramowanie, a następnie odszukać w niej opcję założenia konta. Po wypełnieniu formularzu zostanie złożony wniosek o jego otwarcie w banku.
3. Można również skorzystać z opcji otwierania rachunku bankowego za pomocą strony internetowej banku. Wypełnia się wniosek o konto online, a następnie dostępne są trzy opcje, aby dokończyć tę formalność. Pierwsza z nich to skorzystanie z pośrednictwa kuriera, który dostarczy umowę pod wskazany adres. To on dokona weryfikacji tożsamości. Druga możliwość to potwierdzenie personaliów osoby, która zakłada konto poprzez przelew weryfikacyjny – da się to zrobić w momencie, gdy klient posiada już konto w innej placówce. Trzeba mieć jednak wyłączny dostęp do bankowości internetowej i konta. Trzecia opcja to otwarcie konta przez stronę internetową, jednak umowę i tak podpisuje się w placówce.
4. Dzisiejsza technologia pozwala na założenie konta bankowego poprzez wideorozmowę. Po wypełnieniu formularza i wniosku z zainteresowanym połączy się pracownik banku, aby omówić szczegóły świadczenia i zweryfikować jego tożsamość. Trzeba będzie podczas niej pokazać do kamerki dowód osobisty.
5. Niektóre oddziały wprowadziły proces zakładania konta bankowego poprzez selfie, czyli zdjęcie swojej twarzy. Na czym to dokładniej polega? Ta opcja jest dostępna głównie w aplikacjach mobilnych. Wystarczy podczas weryfikacji pokazać swój dowód do kamerki smartfona, a następnie zrobić fotografię z przodu, a także z obu profilii. Wykorzystuje się do tego technologie biometryczne, które są w stanie odczytać newralgiczne punkty na twarzy człowieka i odpowiednio je dopasować. Współcześnie używane są np. w smartfonach.

Konto osobiste a kredyt hipoteczny: podsumowanie

Starając się o kredyt hipoteczny i zakładając przy tym konto osobiste, warto zapoznać się z różnymi możliwościami i produktami banków, aby dopasować rachunek do własnych potrzeb. Istotne są opłaty za prowadzenie rachunku, dlatego najlepiej sprawdzić, czy dana instytucja naprawdę proponuje darmowe rozwiązania. Jeśli wiemy, że z daną ofertą wiążą się warunki aktywności - musimy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy nasze wpływy, konsekwencja w płatnościach i styl życia sprostają wymaganiom banku.