Czym jest i jak działa linia kredytowa?

Z tego artykułu dowiesz się:

• czym jest linia kredytowa i jak działa,
• jakie koszty wiążą się ze skorzystaniem z linii kredytowej,
• jaka jest oferta banków, jeśli chodzi o kredyty odnawialne.

Co to jest linia kredytowa?

Kredyt odnawialny, czyli linia kredytowa to produkt finansowy, który do pewnego stopnia funkcjonuje na zasadach podobnych do kredytu. Klient otrzymuje jednak nie tyle środki jak w przypadku kredytu, a możliwość zadłużania się — do ustalonego w umowie limitu i jedynie przez określony czas. Tym samym linia kredytowa jest produktem znacznie bardziej elastycznym, pozwalającym na otrzymanie natychmiastowego zastrzyku finansowego wtedy, kiedy klient faktycznie tego potrzebuje.

Z tego względu jest traktowana ona przez wiele osób jako rozwiązanie awaryjne, z którego można skorzystać w razie nieprzewidzianych problemów — w ramach działającego rachunku bankowego. Warto też wspomnieć, że dużą zaletą linii kredytowej jest naliczanie odsetek jedynie od wykorzystanej w ramach limitu kwoty.

Odnowienie linii kredytowej — co to oznacza?

Rodzime banki zwykle oferują opcję przedłużenia umowy linii kredytowej na kolejny okres. Warto jednak mieć świadomość, że zazwyczaj odnowienie linii kredytowej jest dostępne tylko dla tych klientów, którzy uregulowali wszystkie zobowiązania wobec kredytodawcy. Po wygaśnięciu umowy klient musi niezwłocznie uregulować swoje zadłużenie.

Z drugiej strony należy też pamiętać, że każda kwota trafiająca na konto jest od razu przeznaczana na spłatę zadłużenia — to oznacza, że jeśli ktoś otrzymał wypłatę, a skorzystał np. tydzień wcześniej z linii kredytowej, zadłużając się na niewielką kwotę, to z chwilą wpłynięcia wypłaty na konto odpowiednia suma zostaje potrącona, a zadłużenie — spłacone. Dzięki temu klient odzyskuje też maksymalny limit kredytowy zapisany w umowie; linia kredytowa odnawiana jest automatycznie.

Kto może skorzystać z linii kredytowej?

Otwarta linia kredytowa skierowana jest do firm, ale także do osób fizycznych — klientów indywidualnych. Mechanizm działania jest w obu przypadkach właściwie taki sam — główne różnice dotyczą czynników, które bank bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej oraz wysokości limitu kredytowego.

Linia kredytowa dla klientów indywidualnych

Elastyczna linia kredytowa jest rozwiązaniem dla osób fizycznych, na które decyduje się sporo osób. Aby móc o nią wnioskować, należy mieć konto w danym banku. Osoby zainteresowane otworzeniem linii kredytowej muszą mieć jednak świadomość, że podobnie jak w przypadku kredytu, bank zawsze zweryfikuje zdolność kredytową klienta.

Bank w pierwszej kolejności sprawdza comiesięczne wpływy na konto i głównie na ich podstawie ustala limit kredytowy. Istotna jest jednak również historia kredytowa. Jeśli wnioskodawca w przeszłości spłacał swoje zobowiązania finansowe z opóźnieniem, to bank może odrzucić wniosek lub zaproponować mniej korzystne warunki umowy.

Niekiedy linia kredytowa jest mylona z debetem w rachunku. W praktyce jednak są to dwa zupełnie różne produkty finansowe, mimo że mechanizm działania jest zbliżony. Możliwy maksymalny limit linii kredytowej jest co do zasady znacznie wyższy. To oznacza, że osoby, które na co dzień korzystają z debetu w rachunku, mogą nie otrzymać linii kredytowej, jeśli nie będą mieć wystarczającej zdolności. W dodatku może okazać się konieczne ustanowienie zabezpieczenia spłaty zadłużenia.

Warto też pamiętać, że o ile debet w rachunku bankowym w zasadzie nie wymaga żadnych formalności, to już linia kredytowa — tak (choć nadal są one minimalne, porównując do tradycyjnego kredytu gotówkowego).

Linia kredytowa dla przedsiębiorstw

Linia kredytowa dla firm często bywa utożsamiana z innym produktem finansowym, który służy do finansowania bieżącej działalności firmy. Mowa o tak zwanym kredycie obrotowym. To, co różni linię kredytową od kredytu obrotowego, to m.in. sposób wykorzystania limitu gotówkowego. W pierwszym przypadku jest on odnawialny. Oznacza to, że zwrócone środki nadal pozostają do dyspozycji przedsiębiorstwa. Inny atut linii kredytowej to możliwość samodzielnego kształtowania harmonogramu spłaty, co pozwala na zachowanie płynności finansowej.

Firma korzystająca z omawianego rozwiązania może zwracać jedynie minimalną wymaganą kwotę, czyli odsetki naliczane od miesięcznego salda zadłużenia. Specyficzny sposób ustalania kosztów odsetkowych pozwala również na korzystanie z niemal darmowego kapitału. Przedsiębiorca nie musi płacić odsetek, jeżeli zwrot pożyczonej sumy nastąpił przed końcem miesięcznego okresu rozliczeniowego. Wszystkie wymienione przywileje nie są dostępne dla osób, które pożyczają gotówkę w ramach nieodnawialnego kredytu obrotowego.

Należy jednocześnie pamiętać, że w przypadku firm bank może przy ocenie zdolności kredytowej brać pod uwagę dodatkowe czynniki — np. wymagać prowadzenia pełnej księgowości w roku ubiegłym i bieżącym czy założenia działalności na co najmniej 12 miesięcy przed wnioskiem o otwarcie linii kredytowej.

Ile kosztuje linia kredytowa?

Najistotniejsze koszty użytkowania linii kredytowej wiążą się z:

• prowizją (opłatą) za przyznanie limitu,
• prowizją pobieraną w momencie odnowienia limitu (zazwyczaj umowy są zawierane na 12 miesięcy, dlatego też najczęściej prowizja naliczana jest po upłynięciu tego okresu),
• prowizją z tytułu niewykorzystania limitu (zwaną niekiedy prowizją za gotowość; zazwyczaj występuje w ofercie dla firm).

Niekiedy koszty linii kredytowej można obniżyć, na przykład poprzez przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia zadłużenia. W takim przypadku oprocentowanie może być niższe.

Linia kredytowa w ofercie banków

Linia kredytowa mBank

mBank oferuje kredyt odnawialny w wysokości od 500 zł do 150 000 zł oraz elastyczną umowę na 12 miesięcy. Obecnie bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu. Jeśli chodzi o oprocentowanie linii kredytowej, to według aktualnej oferty RRSO wynosi 20,50 proc. Klienci mogą też zdecydować się na zwiększenie kwoty limitu swojego kredytu odnawialnego. W tym przypadku bank jednak pobierze już prowizję (jest jednorazowa i liczona jedynie od kwoty, o którą ma zostać zwiększony limit).

mBank oferuje również stałą linię kredytową dla firm. Mogą ubiegać się o nią przedsiębiorcy, którzy prowadzą działalność gospodarczą od co najmniej 12 miesięcy. Kredyt odnawialny udzielany jest na 5, 10, 15 lub 20 lat. Bank umożliwia też spłatę kapitału w okresach 3, 6 lub 12 miesięcy. mBank nie pobiera prowizji za gotowość, natomiast wymaga dodatkowego zabezpieczenia linii kredytowej hipoteką (kredytowa linia hipoteczna) lub gwarancją de minimis BGK.

Oferowana przez bank hipoteczna linia kredytowa pozwala na spożytkowanie środków na cel związany z prowadzeniem działalności gospodarczej, np. refinansowanie wydatków inwestycyjnych, zakup nieruchomości, spłatę zobowiązań z tytułu kredytów, pożyczek, przyznanych limitów kredytowych.

Linia kredytowa PKO BP

Podobnie jak w mBanku, klienci, którzy zdecydują się na otwarcie linii kredytowej w PKO Bank Polski, mogą liczyć na limit w wysokości 150 000 zł (dla bankowości osobistej). Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel; umowę można podpisać zarówno w oddziale banku, jak i w serwisie internetowym iPKO czy aplikacji mobilnej banku. Odsetki spłacane są jedynie od wykorzystanej kwoty. Prowizja za udzielenie limitu waha się w przedziale 0-2,5 proc., w zależności od rodzaju posiadanego konta i kwoty limitu. Klienci mogą również wnioskować o podwyższenie limitu.

Dla firm dostępny jest jedynie kredyt obrotowy.

Linia kredytowa Santander Bank Polska

W Santander Bank Polska (dawniej BZ WBK) produkt jest dostępny jako "kredyt w rachunku płatniczym". Prowizja za udzielenie kredytu waha się od 0 do 1,5 proc., w zależności od tego, gdzie zostanie udzielona linia kredytowa (czy w oddziale, czy też przez internet) oraz dla jakiego rodzaju konta. Warto odnotować, że Santander Bank Polska nie pobiera prowizji za podwyższenie kwoty kredytu (o ile wniosek zostanie złożony online). Za odnowienie limitu pobierana jest prowizja w wysokości 1 proc. (min. 50 zł).

Kredyt w rachunku bieżącym jest również dostępny dla firm — okres kredytowania wynosi od 12 miesięcy do 3 lat, z możliwością automatycznego odnawiania.

Linia kredytowa Alior Bank

Alior Bank oferuje limit odnawialny w rachunku, przyznawany na 12 miesięcy, z możliwością odnowienia. Każda wpłata na rachunek automatycznie spłaca limit. Jego wysokość jest ustalana indywidualnie; RRSO to w tym wypadku 27,13 proc. Prowizja za przyznanie limitu odnawialnego w rachunku wynosi 2 proc. (min. 75 zł).

Dla firm Alior Bank oferuje możliwość skorzystania z kredytu odnawialnego w rachunku kredytowym, z okresem kredytowania do 24 miesięcy. Z wpływów na rachunek bieżący dokonywana jest automatyczna spłata odsetek, a środki w ramach limitu można wykorzystywać wielokrotnie w okresie obowiązywania kredytu.

Linia kredytowa Citi Handlowy

W banku Citi Handlowy również można skorzystać z linii kredytowej. Maksymalna wysokość limitu to jednak tylko 8 tys. zł; zaletą jest natomiast fakt, że przy korzystaniu z linii kredytowej do 7 dni w miesiącu klient nie płaci odsetek. Limit spłaca się i odnawia automatycznie, kiedy na konto wpływają środki. Aby móc wnioskować o linię kredytową w tym banku, należy mieć konto osobiste od co najmniej 3 miesięcy, a comiesięczne wpływy muszą wynosić minimum 1200 zł. Wstępny wniosek można złożyć przez internet.

Na kredyt w rachunku bieżącym mogą liczyć też firmy — limit wynosi w tym wypadku 300 000 zł (bez zabezpieczenia).

Linia kredytowa Crédit Agricole

Crédit Agricole, podobnie jak Citibank, oferuje niewielką kwotę w ramach limitu w koncie (obie oferty przypominają raczej debet, niż klasyczną linię kredytową), tzw. indywidualną linię kredytową. Limit wynosi maksymalnie 3000 zł. Umowa jest zawierana na 6-12 miesięcy. Oprocentowanie limitu jest stałe. Obecnie RRSO wynosi 11,02 proc.

Dla firm, przy braku zabezpieczeń rzeczowych, maksymalny limit w rachunku bieżącym wynosi 50 000 zł.

Linia kredytowa ING Bank Śląski

Linia kredytowa dostępna w banku ING nie różni się znacząco od produktów kredytowych innych banków. Maksymalna kwota linii to 500 000 zł, w przypadku braku zabezpieczenia można wnioskować o maksymalnie 200 000 zł. Bank nie pobiera prowizji od niewykorzystanej kwoty, a każdy wpływ środków na rachunek powoduje automatyczną spłatę zadłużenia.

Oferta przeznaczona jest dla firm z uproszczoną księgowością. Aby z niej skorzystać, należy prowadzić działalność gospodarczą i posiadać rachunek firmowy w dowolnym banku od przynajmniej 6 miesięcy (w przypadku ofert bez zabezpieczenia wymaga się prowadzenia jej minimum 12 miesięcy). Nie wymaga się prowadzenia rachunku firmowego w ING.

Podsumowanie

Dla wielu osób linia kredytowa będzie świetnym rozwiązaniem awaryjnym — w razie, gdyby natychmiast potrzebowali większych środków finansowych niż te, które znajdują się na ich koncie. Oczywiście najlepsza linia kredytowa to taka, w przypadku której koszty są niewielkie; należy mieć jednak na uwadze, że w większości wypadków banki pobierają prowizję (zarówno za udzielenie limitu, jak i jego podwyższenie). Dodatkowo, składając wniosek o otwarcie linii kredytowej, należy posiadać odpowiednią zdolność kredytową — co oznacza, że nie każdy będzie mógł skorzystać z tego produktu finansowego. Sposobem na samodzielne określenie zdolności kredytowej niezbędnej do otwarcia linii kredytowej są kalkulatory online dostępne na stronach banków.