Linia kredytowa, czyli gotówka na żądanie

Ciągły brak kapitału obrotowego to problem, który dotyka nie tylko najmniejsze firmy. Problemy ze sfinansowaniem bieżącej działalności bardzo często są konsekwencją wydłużania terminów płatności dla kontrahentów i nieregularnego napływu należności handlowych. Przedsiębiorstwa, które decydują się na uzupełnienie niedoborów gotówki przy pomocy obcego kapitału mają do wyboru kilka wariantów. Najprostszy sposób na poprawienie płynności firmy to linia kredytowa. Niezmiernie istotny jest fakt, że z takiego rozwiązania mogą korzystać nawet mikroprzedsiębiorstwa.

Kredyt obrotowy to coś innego

Linia kredytowa często bywa utożsamiana z innym produktem finansowym, który służy do finansowania bieżącej działalności firmy. Mowa o tak zwanym kredycie obrotowym. Przedstawiciele firmy Conse Doradcy Finansowi zwracają uwagę, że obydwie formy kredytowania funkcjonują zupełnie inaczej. – Najważniejsza różnica pomiędzy linią kredytowa oraz kredytem obrotowym dotyczy sposobu wykorzystania limitu gotówkowego. W pierwszym przypadku jest on odnawialny. Oznacza to, że zwrócone środki nadal pozostają do dyspozycji przedsiębiorstwa. Inny atut linii kredytowej to możliwość samodzielnego kształtowania harmonogramu spłaty. Firma korzystająca z omawianego rozwiązania może zwracać jedynie minimalną wymaganą kwotę, czyli odsetki naliczane od miesięcznego salda zadłużenia. Specyficzny sposób ustalania kosztów odsetkowych pozwala również na korzystanie z niemal darmowego kapitału. Przedsiębiorca nie musi płacić odsetek, jeżeli zwrot pożyczonej sumy nastąpił przed końcem miesięcznego okresu rozliczeniowego. Wszystkie wymienione przywileje nie są dostępne dla osób, które pożyczają gotówkę w ramach nieodnawialnego kredytu obrotowego. Trzeba zaznaczyć, że takie zobowiązanie jest zaciągane na kilka lat, podczas, gdy umowa dotycząca linii kredytowej obowiązuje w trakcie kolejnych 12 miesięcy – tłumaczy Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi.

Rodzime banki zwykle oferują opcję przedłużenia rocznej umowy linii kredytowej na kolejny dwunastomiesięczny okres. Taki wariant jest dostępny tylko dla tych klientów, którzy uregulowali wszystkie zobowiązania wobec kredytodawcy. Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi podkreśla, że po wygaśnięciu umowy klient musi niezwłocznie uregulować swoje zadłużenie.

Ile kosztuje swobodny dostęp do gotówki?

Krajowe banki przewidują dość szeroki katalog opłat i prowizji dla użytkowników firmowych linii kredytowych. Dlatego Andrzej Brudzyński z Conse Doradcy Finansowi zaznacza, że oprocentowanie dostępnych środków (WIBOR 1M + marża) nie może być traktowane jako jedyne kryterium wyboru.

Najistotniejsze koszty użytkowania linii kredytowej wiążą się z:

- prowizją za przyznanie limitu
- prowizja pobieraną w momencie odnowienia limitu
- prowizją z tytułu niewykorzystania limitu (zwaną niekiedy prowizją za gotowość)

Można zauważyć, że większość banków stosuje zbliżone stawki wszystkich prowizji. Rozbieżności widoczne w ostatniej kolumnie wynikają z faktu, że cześć kredytodawców podaje wartości procentowe w stosunku rocznym. Warto nadmienić, że tylko dwa banki zrezygnowały z pobierania prowizji za gotowość. - Klienci pozostałych instytucji muszą zwracać uwagę na stopień wykorzystania limitu. W przeciwnym razie prowizja za gotowość będzie generować regularne koszty – ostrzega Marta Pawlikowska z Conse Doradcy Finansowi.

Kontrola salda jest istotna

Przedstawiciele firmy Conse w ramach podsumowania przypominają o konieczności regularnej spłaty zadłużenia. Przedsiębiorstwa posiadające linie kredytowe powinny kontrolować swoje zobowiązania wobec banku. Dobrym pomysłem jest też regularna spłata zadłużenia. Długotrwałe utrzymywanie dużego salda skutkuje bowiem naliczaniem coraz większych odsetek. Trzeba pamiętać, że linia kredytowa jest nie tylko źródłem taniego kapitału, ale i zagrożeniem dla firm, które nie potrafią z niej korzystać.