Kredyt hipoteczny a ciąża - co warto wiedzieć?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy kobietom w ciąży trudniej jest dostać kredyt hipoteczny
• czy okres urlopu macierzyńskiego jest traktowany przez banki jako czas bez zatrudnienia 
• czy zasiłek macierzyński wlicza się do dochodu 

Jak okres ciąży wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników. Aby otrzymać kredyt (niezależnie, czy chodzi o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny), należy wykazać m.in. odpowiedni dochód czy mieć dobrą historię kredytową. Oprócz tego bank, analizując zdolność kredytową wnioskodawcy, bierze pod uwagę również takie czynniki jak:

• źródło dochodów,
• koszty utrzymania (w tym np. koszt najmu mieszkania),
• inne zobowiązania (kredyty, pożyczki itd.),
• wiek,
• staż pracy.

Dla banku istotne też będzie, czy wnioskodawca ma inne osoby (np. dzieci) na utrzymaniu. Wiele osób może zastanawiać się jednak, czy czynnikiem, który wpływa na ocenę zdolności kredytowej, jest również ciąża — zwłaszcza że po urodzeniu dziecka kobieta przechodzi na urlop macierzyński, a następnie — urlop rodzicielski. Nierzadko decyduje się też na bezpłatny urlop wychowawczy. Z perspektywy banku udzielenie kredytu takiej osobie może być ryzykowne, chociaż nie oznacza to, że uzyskanie kredytu hipotecznego, będąc w ciąży, jest niemożliwe.

Czy w trakcie ciąży można wziąć kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny w ciąży jest możliwy do uzyskania, ale pod kilkoma warunkami. Po pierwsze — szanse na kredyt są większe, jeśli kobieta zaciąga kredyt wspólnie z partnerem. To nie tylko szansa na wyższą zdolność kredytową, ale też mniejsze ryzyko dla banku — nawet jeśli po czasie urlopu macierzyńskiego kobieta nie wróci do pracy zawodowej, dalsza spłata kredytu (dzięki pensji partnera lub małżonka) prawdopodobnie nadal będzie możliwa.

Ważne źródło utrzymania

Szanse na kredyt hipoteczny są uzależnione również od źródła utrzymania. Jeśli kobieta w ciąży otrzymuje wynagrodzenie na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzieło, zakup mieszkania na kredyt wydaje się mało prawdopodobny. Banki podchodzą nieufnie również do kobiet, których umowa o pracę kończy się w trakcie ciąży lub urlopu macierzyńskiego.

O ile na czas ciąży taka umowa musi zostać przedłużona, o tyle jeśli termin jej zakończenia przypada na urlop macierzyński, pracodawca nie ma obowiązku zawierać kolejnej umowy. Większość zatrudniających nie decyduje się zresztą na ten krok.

Długość zwolnienia lekarskiego

Dla banku istotne może być również to, czy kobieta skorzystała ze zwolnienia lekarskiego w ciąży — oraz na jak długo. Kobieta, która przebywa na zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży, musi dostarczyć bankowi dwa dodatkowe dokumenty: pisemną informację o długotrwałym L4 (czyli takim, które trwa dłużej niż 30 dni) oraz oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego wróci do pracy. Banki mogą też prosić o promesę zatrudnienia, wystawioną przez pracodawcę, w której rozumieniu zapowiada on ciągłość zatrudnienia po powrocie pracownika z urlopu.

Deklaracja powrotu do pracy po urlopie macierzyńskim

Szanse na otrzymanie kredytu są zatem większe, jeśli kobieta zadeklaruje powrót do pracy po urlopie macierzyńskim. W innym wypadku, jeśli planuje urlop wychowawczy, bank może nie zdecydować się na udzielenie kredytu w ciąży. Urlop wychowawczy jest bowiem urlopem bezpłatnym, co oznacza, że w trakcie jego trwania kobieta nie ma żadnego źródła dochodu.

Należy zresztą pamiętać, że nawet zasiłek macierzyński nie jest przez wszystkie banki traktowany tak samo; część instytucji uwzględnia go wprawdzie przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jednak jeśli zasiłek jest jedynym źródłem utrzymania, a kobieta samodzielnie składa wniosek o kredyt na urlopie macierzyńskim, zaciągnięcie zobowiązania może okazać się niemożliwe.

Dokumenty przy kredycie od kobiet w ciąży

Kobiety, które chcą wnioskować o kredyt podczas ciąży lub na urlopie macierzyńskim muszą załączyć do wniosku zestaw dokumentów. Większość z nich jest niezbędna przy staraniu się o kredyt bez względu na to, czy kobieta przebywa na urlopie macierzyńskim lub jest w ciąży, czy też nie. Do listy dokumentów obowiązkowych przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny należą:

• dokumenty pozwalające potwierdzić tożsamość osoby wnioskującej,
• dokumenty umożliwiające ocenę zdolności kredytowej,
• dokumenty pozwalające zweryfikować i ustanowić zabezpieczenia.

Bank zażąda zatem przedstawienia ważnego dowodu osobistego, może też prosić o dodatkowy dokument ze zdjęciem, skrócony odpis aktu małżeństwa czy umowę rozdzielności majątkowej. Do oceny zdolności kredytowej może natomiast poprosić o:

• oświadczenie o dochodach,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości miesięcznych dochodów,
• wyciąg z konta bankowego za wskazany okres,
• deklarację podatkową PIT za ostatni rok lub dwa lata,
• zaświadczenie z ZUS o wysokości otrzymywanego świadczenia (jeśli wnioskująca osoba takie świadczenie otrzymuje).

Niekiedy bank może poprosić także o załączenie aktualnej umowy o pracę czy rachunków z umów cywilnoprawnych (jeśli osoba wnioskująca osiąga dochód na podstawie umowy zleceń lub umów o dzieło). Przedsiębiorcy muszą dołączyć dodatkowy zestaw dokumentów (m.in. zaświadczenia o wpisie do CEIDG, nadaniu REGON i NIP, zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z tytułu składek i zobowiązań podatkowych, deklaracje podatkowe itd.).

Kobieta w ciąży lub przebywająca na urlopie macierzyńskim powinna dodatkowo załączyć oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego nie skorzysta z bezpłatnego urlopu wychowawczego — to zwiększy szanse na kredyt.

Podsumowanie

Szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w czasie ciąży lub urlopu macierzyńskiego zazwyczaj są nieco niższe, zwłaszcza jeśli kobieta samodzielnie wnioskuje o kredyt. Warto jednak pamiętać, że do oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wiele czynników; większe szanse na zaciągnięcie zobowiązania będą miały z pewnością kobiety wnioskujące o kredyt razem z partnerem, zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony oraz osoby, które złożą oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego powrócą do pracy.