Ubezpieczenie mieszkania po odbiorze - kiedy i w jakim zakresie ubezpieczyć nowy lokal?

Kupujesz nieruchomość od dewelopera i zastanawiasz się, kiedy wykupić ubezpieczenie mieszkania? Dowiedz się, jakie ryzyka czyhają już na etapie wykańczania i jak dobrać polisę, która naprawdę Cię ochroni.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• kiedy można ubezpieczyć nowe mieszkanie,
• jakie szkody mogą wystąpić jeszcze przed przeprowadzką,
• jak uniknąć błędów przy wyborze polisy mieszkaniowej.

Ubezpieczenie nowego mieszkania – kiedy można je zawrzeć?

W teorii ubezpieczenie nowego mieszkania możesz wykupić dopiero od momentu podpisania aktu notarialnego, czyli w chwili, gdy oficjalnie stajesz się właścicielem nieruchomości. W praktyce możesz kupić ubezpieczenie mieszkania przed aktem notarialnym.

Wiele towarzystw ubezpieczeniowych umożliwia objęcie ochroną lokalu już na etapie przejęcia mieszkania od dewelopera, czyli po odbiorze technicznym. To ważne, szczególnie jeśli planujesz intensywne prace wykończeniowe, podczas których może dojść do szkód – zarówno przypadkowych, jak i z winy ekip remontowych.

Ryzyka na etapie wykańczania – czego obawiają się deweloperzy i właściciele?

Moment wykańczania mieszkania to okres intensywnych prac z udziałem ekip remontowych - instalacja materiałów, montaż sprzętu, użycie elektronarzędzi. Wiąże się to ze zwiększonym ryzykiem incydentów i kosztowych strat. Jakie ryzyka mogą zdarzyć się na etapie wykańczania?

• zalanie – wystarczy źle dokręcona rura, nieszczelność instalacji wodnej lub nieuwaga pracownika, żeby woda zalała nie tylko Twoje mieszkanie, ale też sąsiadów piętro niżej. W takiej sytuacji, jako właściciel, ponosisz odpowiedzialność, nawet jeśli fizycznie nie wykonywałeś prac,
• pożar – może wybuchnąć np. wskutek przeciążonej instalacji elektrycznej, awarii sprzętu lub nieostrożności podczas prac (np. przy użyciu opalarki czy spawarki),
• kradzieże – szczególnie gdy mieszkanie nie jest jeszcze zamieszkane, a wewnątrz znajdują się drogie materiały, narzędzia czy już zamontowany sprzęt AGD i RTV.

Wymienione sytuacje to powody, dla których wiele osób decyduje się na wykupienie polisy na mieszkanie w budowie, czyli ubezpieczenia na czas remontu. Dobrze dobrane ubezpieczenie domu lub mieszkania może pokryć nie tylko szkody wyrządzone w samym lokalu, ale też odpowiedzialność cywilną wobec osób trzecich czy utratę mienia wskutek kradzieży.

Na pytanie o to, jakie ryzyka można objąć ochroną już na etapie budowy lub wykańczania mieszkania i czy takie polisy są dostępne dla klientów indywidualnych odpowiada Ewelina Ratajczak – ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w porównywarce ubezpieczeń rankomat.pl:

Mieszkanie na etapie budowy jest chronione z polisy dewelopera i obejmuje pakiet nawet kilkudziesięciu zdarzeń losowych, jak pożar, wybuch, zalanie, huragan, grad, silny wiatr, uderzenie pioruna, przepięcie elektryczne, wandalizm, upadek statku powietrznego, uderzenie pojazdu mechanicznego itp. Na etapie wykańczania mieszkania polisa może obejmować nie tylko ściany i elementy stałe, ale także wyposażenie, w tym od kradzieży z włamaniem. Polisy na etapie wykańczania mieszkania są dostępne dla klientów indywidualnych, ale ważne jest podpisanie aktu notarialnego przenoszącego własność.

Co powinna obejmować dobra polisa dla nowego mieszkania?

Zakres ochrony ubezpieczenia powinien być dopasowany do etapu, na którym znajduje się Twoje mieszkanie – oraz do tego, co się w nim znajduje. Jeśli nieruchomość w stanie deweloperskim jest już odebrana, a Ty planujesz lub właśnie prowadzisz prace wykończeniowe, warto ubezpieczyć mury, stałe elementy wykończenia (jak podłogi, glazura czy zabudowy) oraz instalacje – elektryczną, wodno-kanalizacyjną i grzewczą. To tzw. ubezpieczenie od zdarzeń losowych.

Jeśli w mieszkaniu znajdują się już meble, sprzęty AGD/RTV czy elektronarzędzia – odpowiednie ubezpieczenie to takie, które obejmuje również ruchomości domowe. Dobrym pomysłem może być rozszerzenie polisy o kradzież z włamaniem. Upewnij się jednak, jakie są wymagania ubezpieczyciela dotyczące zabezpieczeń – brak odpowiednich zamków czy drzwi może skutkować wyłączeniem odpowiedzialności i odmową wypłaty odszkodowania.

Która polisa gwarantuje najlepszą ochronę nieruchomości? SPRAWDŹ

Nie zapomnij także o ochronie, która działa poza Twoim mieszkaniem – czyli o ubezpieczeniu OC w życiu prywatnym. Taka polisa zadziała np. wtedy, gdy Twoja ekipa zaleje sąsiada, gdy nieumyślnie zbijesz szybę w mieszkaniu wynajmowanym na urlopie albo gdy Twoje dziecko przypadkowo uszkodzi komuś laptopa w szkole.

Na koniec: zwróć uwagę, w jaki sposób ubezpieczyciel wycenia wartość nieruchomości i jej wyposażenia. Czasem lepiej dopłacić kilka złotych składki, niż w razie szkody przekonać się, że suma ubezpieczenia była zaniżona.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu ubezpieczenia, gdy lokal technicznie jest już gotowy do zamieszkania, ale nie został jeszcze fizycznie odebrany przez właściciela? Jak podkreśla ekspertka Rankomatu:

Standardowo na te same rzeczy, które trzeba sprawdzić przy zawieraniu jakiejkolwiek polisy. Chodzi o zakres ochrony, możliwe wyłączenia odpowiedzialności, karencje i sumy ubezpieczenia.

Zakres, czyli przewidywanie zdarzeń, które mogą spotkać nasze mieszkanie. Jeśli jest ono położone na dziewiątym piętrze, ryzyka powodzi nie trzeba wykupywać, ale ochrona finansowa na wypadek włamania może się jak najbardziej przydać. Podobnie jest z OC w życiu prywatnym i zalaniem sąsiada z dołu.

Wyłączenia i karencje, czyli stałe i czasowe ograniczenia polisy. Stałymi są przykładowo celowe zalanie swojego mieszkania, a czasowymi 30-dniowy okres „uśpienia” polisy od powodzi licząc od daty początkowej ubezpieczenia.

I jeszcze suma ubezpieczenia, czyli maksymalna wartość odszkodowania. Ustalamy ją sami w oparciu o aktualne stawki rynkowe. Warto co roku zwiększać SU ze względu na drożejące mieszkania, zwłaszcza w dużych miastach, po to, by starczyło kwoty z odszkodowania w razie szkody całkowitej.

Ewelina Ratajczak – ekspert ds. ubezpieczeń nieruchomości w porównywarce ubezpieczeń rankomat.pl

Ubezpieczenie a prace remontowe – co mówią OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia)?

Moment wykańczania mieszkania to czas intensywnych prac, dużych wydatków i sporego ryzyka. Właśnie dlatego wiele osób decyduje się na ubezpieczenie mieszkania deweloperskiego przed przeniesieniem własności. Problem w tym, że nie każda polisa rzeczywiście działa w takich warunkach – a odpowiedź na pytanie „czy jestem chroniony?” znajdziesz dopiero w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU).

To w OWU zapisane są wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel odmówi wypłaty odszkodowania. Jedną z najczęstszych jest właśnie prowadzenie prac remontowych lub budowlanych. Jeśli w mieszkaniu trwają roboty, a w ich trakcie dojdzie do pożaru czy innej szkody, ubezpieczyciel może uznać, że polisa nie obowiązuje. Co gorsza – często dotyczy to także kradzieży, zwłaszcza gdy lokal nie ma jeszcze pełnych zabezpieczeń (drzwi antywłamaniowych, zamków, alarmu).

Oczywiście istnieje ubezpieczenie deweloperskie, ale nie chroni ono Ciebie jako właściciela. Obejmuje ono zazwyczaj jedynie części wspólne budynku oraz konstrukcję (mury) lokalu – ale nie Twoje wyposażenie, instalacje czy materiały, które wniesiesz i zamontujesz.

Dlatego, jeśli planujesz wykończenie lokalu, dobrze jest:

• sprawdzić, czy Twoje ubezpieczenie obejmuje mieszkania w trakcie wykańczania,
• rozważyć rozszerzenie ochrony o szkody powstałe podczas prac,
• zadbać o ubezpieczenie materiałów budowlanych i elementów wyposażenia, zanim zostaną zamontowane.

To może oznaczać nieco wyższą składkę, ale daje realne bezpieczeństwo – zwłaszcza gdy masz już w mieszkaniu drogie płytki, nową wannę czy sprzęt AGD czekający na montaż.

Czy lokalizacja nowego mieszkania ma znaczenie dla ubezpieczenia?

Lokalizacja wpływa na dostępność niektórych opcji ochrony, ale też na to, ile kosztuje ubezpieczenie nowego mieszkania. Towarzystwa ubezpieczeniowe biorą pod uwagę ryzyko wystąpienia szkód charakterystycznych dla danej okolicy – na przykład częstotliwość włamań, zagrożenia powodziowe czy pożarowe.

Na przykład, jeśli chodzi o stołeczny rynek, ubezpieczenie mieszkania w stanie deweloperskim na warszawskim Mokotowie czy Wilanowie, które są uznawane za stosunkowo bezpieczne dzielnice z niskim wskaźnikiem przestępczości, często wiąże się z niższą składką. W dzielnicach takich jak Praga-Północ czy Targówek, gdzie ryzyko kradzieży jest wyższe, dostęp do ochrony dodatkowej może być ograniczony, a składka może wzrosnąć. Z kolei w przypadku Wesołej czy Białołęki, gdzie dodatkowo może występować podwyższone zagrożenie powodzią, ubezpieczyciel zażąda wyższej opłaty lub zupełnie odmówi ubezpieczenia od powodzi.

Ubezpieczenie nieruchomości na etapie wykończeniowym – podsumowanie

Ubezpieczenie nowego mieszkania warto rozważyć już na etapie prac wykończeniowych – to właśnie wtedy narażone jest ono na zalanie, kradzież czy błędy ekipy remontowej. Polisa z odpowiednimi rozszerzeniami może oszczędzić wielu problemów.

Nowe mieszkanie to inwestycja – zabezpiecz ją mądrze!

Zacznij od wyboru sprawdzonego lokalu, który łatwo ubezpieczysz i wykończysz bez stresu:

Sprawdź ofertę nowych mieszkań