Kredyt hipoteczny a ciąża - co warto wiedzieć?

Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników. Aby otrzymać kredyt (niezależnie od tego, czy kredyt gotówkowy, czy kredyt hipoteczny), należy wykazać m.in. odpowiedni dochód czy mieć dobrą historię kredytową. Oprócz tego bank, analizując zdolność kredytową wnioskodawcy, bierze pod uwagę również inne czynniki. Jakie?

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• czy kobietom w ciąży trudniej jest dostać kredyt hipoteczny,
• czy okres urlopu macierzyńskiego jest traktowany przez banki jako czas bez zatrudnienia ,
• czy zasiłek macierzyński wlicza się do dochodu.

Kredyt hipoteczny w ciąży - jak uzyskać?

Powiększenie rodziny często skłania rodziców do tego, aby kupić nowe mieszkanie. Kredyt hipoteczny dla kobiet w ciąży w większości banków jest możliwy w trakcie urlopu macierzyńskiego, a nawet wychowawczego. Banki ponoszą jednak w tym przypadku podwyższone ryzyko, ponieważ kobieta może na dłuższy czas zaprzestać pracy po urodzeniu dziecka. Będzie wtedy osiągać niższe dochody, co obniży jej zdolność kredytową.

Banki określają różne warunki przyznania kredytu w ciąży. Mogą wymagać m.in.:

    • stabilnego źródła dochodów – najczęściej umowy o pracę na czas nieokreślony,
    • dodatkowego źródła dochodu w gospodarstwie domowym,
    • zaświadczenia o powrocie do pracy po zakończeniu urlopu macierzyńskiego,
    • wysokiego wkładu własnego,
    • dodatkowej formy zabezpieczenia umowy.

Jak okres ciąży wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa jest uzależniona od wielu czynników. Aby otrzymać kredyt (niezależnie, czy chodzi o kredyt gotówkowy, czy hipoteczny), należy wykazać m.in. odpowiedni dochód czy mieć dobrą historię kredytową. Oprócz tego bank, analizując zdolność kredytową wnioskodawcy, bierze pod uwagę również takie czynniki jak:

• źródło dochodów,
• koszty utrzymania (w tym np. koszt najmu mieszkania),
• inne zobowiązania (kredyty, pożyczki itd.),
• wiek,
• staż pracy.

Dla banku istotne też będzie, czy wnioskodawca ma inne osoby (np. dzieci) na utrzymaniu. Wiele osób może zastanawiać się jednak, czy czynnikiem, który wpływa na ocenę zdolności kredytowej, jest również ciąża — zwłaszcza że po urodzeniu dziecka kobieta przechodzi na urlop macierzyński, a następnie — urlop rodzicielski. Nierzadko decyduje się też na bezpłatny urlop wychowawczy. Z perspektywy banku udzielenie kredytu takiej osobie może być ryzykowne, chociaż nie oznacza to, że uzyskanie kredytu hipotecznego, będąc w ciąży, jest niemożliwe.

Kredyt hipoteczny a zasiłek macierzyński – czy banki biorą pod uwagę takie świadczenie jako dochód?

Kobieta w ciąży otrzymuje zasiłek macierzyński, którego wysokość jest uzależniona od podstawy wynagrodzenia. Większość banków akceptuje go jako dochód przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Mogą jednak wymagać dodatkowego źródła dochodu – np. wynagrodzenia współmałżonka w ramach umowy o pracę.

Czy trzeba informować bank o L4 z powodu ciąży?

Banki nie mają prawa wprost pytać, czy kobieta jest w ciąży. Nie musisz więc się przyznawać. Dowiedzą się jednak tego na podstawie zaświadczenia o zarobkach, które należy złożyć na etapie ubiegania się o kredyt. Na takim dokumencie pojawi się informacja, że pobierasz zasiłek w ramach L4.

Jeśli spłacasz już kredyt, wtedy co do zasady też nie musisz informować banku o zajściu w ciążę po zawarciu umowy. Warto jednak skontaktować się z bankiem, jeśli ciąża utrudni Ci terminową spłatę zobowiązania.

Kredyt hipoteczny a ciąża – czy ważne jest źródło dochodu kobiety w trakcie ciąży?

Źródło dochodu jest jednym z najważniejszych czynników, które banki biorą pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej kobiety w ciąży.

Umowa o pracę na czas nieokreślony – najlepszy wariant

Zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony to najbardziej stabilne źródło dochodów. Bank ma w tym przypadku pewność, że Twoja sytuacja finansowa nie pogorszy się drastycznie po urodzeniu dziecka. Masz więc spore szanse na otrzymanie kredytu w ciąży.

Czy umowa o pracę na czas określony obniża zdolność kredytową?

O ile na czas ciąży taka umowa musi zostać przedłużona, o tyle jeśli termin jej zakończenia przypada na urlop macierzyński, pracodawca nie ma obowiązku zawierać kolejnej umowy.

Niestety w Polsce nadal powszechna jest praktyka, która polega na tym, że pracodawcy zwalniają kobiety po powrocie z urlopu macierzyńskiego. Często dzieje się tak w przypadku, gdy umowa przestaje obowiązywać w okresie pobierania zasiłku. Z tego powodu banki niechętnie udzielają kredytu hipotecznego kobietom w ciąży, które nie są zatrudnione na czas nieokreślony.

Umowa zlecenie lub o dzieło na urlopie macierzyńskim – czy jest możliwy kredyt hipoteczny?

Umowy cywilnoprawne w żadnym stopniu nie chronią kobiety przed zwolnieniem po urodzeniu dziecka. Pracodawca może po prostu zakończyć w dowolnym momencie współpracę, nawet bez okresu wypowiedzenia (jeśli zapisy umowy go nie określają). Umowa zlecenie lub o dzieło praktycznie pozbawia więc kobietę w ciąży szansy na otrzymanie kredytu hipotecznego.

Własna działalność gospodarcza a kredyt hipoteczny w ciąży

Jeśli kobieta w ciąży prowadzi własną firmę, wtedy również będzie bardzo ciężko o kredyt hipoteczny. Banki go nie udzielają, ponieważ nie mają pewności, że sytuacja rynkowa z czasem istotnie się nie zmieni, co uniemożliwi kobiecie dalsze uzyskiwanie dochodów z działalności gospodarczej.

Jak zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny na urlopie macierzyńskim?

Aby zwiększyć swoje szanse na kredyt hipoteczny w urlopie macierzyńskim, kobieta może zastosować kilka rozwiązań. Poznaj najważniejsze z nich.

Współkredytobiorca a ciąża – dodatkowy kredytobiorca w gospodarstwie domowym

Kobieta w ciąży znacznie poprawi swoją pozycję negocjacyjną, jeśli zawnioskuje o kredyt hipoteczny wspólnie z inną osobą – np. współmałżonkiem. Powinien on uzyskiwać stabilny dochód, najlepiej w ramach umowy o pracę na czas nieokreślony.

Wysoki wkład własny na zakup mieszkania lub innej nieruchomości

Jeśli chcesz otrzymać kredyt w ciąży, a masz spore oszczędności, możesz zaproponować bankowi wysoki wkład własny. Będzie on stanowić solidne zabezpieczenie spłaty zobowiązania.

Skorzystanie z pomocy eksperta kredytowego

Szanse na kredyt hipoteczny mogą także wzrosnąć, jeśli poprosisz o wsparcie eksperta kredytowego. Przeanalizuje on różne możliwości, które warto zastosować.

Dodatkowe zabezpieczenie kredytu na urlopie macierzyńskim

Można otrzymać kredyt hipoteczny nawet na urlopie macierzyńskim, gdy zapewnisz dodatkowe zabezpieczenie umowy kredytowej, np. w formie poręczenia, weksla in blanco czy umowy przewłaszczenia majątku. Bank będzie wtedy solidnie zabezpieczony na wypadek braku terminowej spłaty rat.

Kredyt gotówkowy w czasie ciąży lub na urlopie macierzyńskim – czy można o niego wnioskować?

Jeśli bank odmawia Ci kredytu hipotecznego w trakcie ciąży, rozważ wtedy skorzystanie z kredytu gotówkowego. Jest to źródło finansowania, które pozwala sfinansować nie tylko mieszkanie, lecz także dowolne inne wydatki – np. łóżeczko dla dziecka, wózek czy remont. Taki kredyt jest znacznie łatwiej dostępny niż hipoteczny, ponieważ bank sprawdza mniej szczegółowo zdolności kredytowej. Warunki finansowania są jednak mniej korzystne.

Jak jeszcze można finansować wydatki po urodzeniu dziecka?

Przyszli rodzice mogą rozważyć następujące opcje finansowania:

• Kredyt hipoteczny: najkorzystniejsze źródło finansowania zakupu mieszkania, choć dla kobiet w ciąży może być trudniej dostępny.

• Kredyt gotówkowy: łatwo dostępny na dowolne wydatki, ale oferowany na mniej korzystnych warunkach niż hipoteczny.

• Limit w koncie: elastyczne rozwiązanie – odsetki naliczane są tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty.

• Karta kredytowa: zapewnia szybki dostęp do środków, jednak cechuje się wysokim oprocentowaniem.

• Oszczędności: zgromadzone na kontach lub lokatach pieniądze mogą solidnie wspomóc rodzinny budżet.

• Pożyczki od rodziny i przyjaciół: zwykle udzielane bez oprocentowania, oparte na zaufaniu i wsparciu bliskich.

• Prywatne ubezpieczenia zdrowotne: świadczenia medyczne możliwe do wykorzystania, pod warunkiem że polisa została zawarta przed zajściem w ciążę.

Ciąża a kredyt hipoteczny – czy ważna jest długość zwolnienia lekarskiego?

Dla banku istotne może być również to, czy kobieta skorzystała ze zwolnienia lekarskiego w ciąży – oraz na jak długo. Kobieta, która przebywa na zwolnieniu lekarskim z powodu ciąży, musi dostarczyć bankowi dwa dodatkowe dokumenty: pisemną informację o długotrwałym L4 (czyli takim, które trwa dłużej niż 30 dni) oraz oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego wróci do pracy zawodowej. Banki mogą też prosić o promesę zatrudnienia, wystawioną przez pracodawcę, w której rozumieniu zapowiada on ciągłość zatrudnienia po powrocie pracownika z urlopu.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu hipotecznego? SPRAWDŹ

Dokumenty przy kredycie od kobiet w ciąży

Kobiety, które chcą wnioskować o kredyt podczas ciąży lub na urlopie macierzyńskim muszą załączyć do wniosku zestaw dokumentów. Większość z nich jest niezbędna przy staraniu się o kredyt bez względu na to, czy kobieta przebywa na urlopie macierzyńskim lub jest w ciąży, czy też nie. Do listy dokumentów obowiązkowych przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny należą:

    • dokumenty pozwalające potwierdzić tożsamość osoby wnioskującej,
    • dokumenty umożliwiające ocenę zdolności kredytowej,
    • dokumenty pozwalające zweryfikować i ustanowić zabezpieczenia.

Bank zażąda zatem przedstawienia ważnego dowodu osobistego, może też prosić o dodatkowy dokument ze zdjęciem, skrócony odpis aktu małżeństwa czy umowę rozdzielności majątkowej. Do oceny zdolności kredytowej może natomiast poprosić o:

    • oświadczenie o dochodach,
    • zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości miesięcznych dochodów,
    • wyciąg z konta bankowego za wskazany okres,
    • deklarację podatkową PIT za ostatni rok lub dwa lata,
    • zaświadczenie z ZUS o wysokości otrzymywanego świadczenia (jeśli wnioskująca osoba takie świadczenie otrzymuje).

Niekiedy bank może poprosić także o załączenie aktualnej umowy o pracę czy rachunków z umów cywilnoprawnych (jeśli osoba wnioskująca osiąga dochód na podstawie umowy zleceń lub umów o dzieło). Przedsiębiorcy muszą dołączyć dodatkowy zestaw dokumentów (m.in. zaświadczenia o wpisie do CEIDG, nadaniu REGON i NIP, zaświadczenia z ZUS i US o niezaleganiu z tytułu składek i zobowiązań podatkowych, deklaracje podatkowe itd.).

Kobieta w ciąży lub przebywająca na urlopie macierzyńskim powinna dodatkowo załączyć oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego nie skorzysta z bezpłatnego urlopu wychowawczego – to zwiększy szanse na kredyt.

Deklaracja powrotu do pracy po urlopie macierzyńskim

Szanse na otrzymanie kredytu są większe, jeśli kobieta wróci do pracy zaraz po urlopie. Bank może wymagać złożenia pisemnej deklaracji w tej sprawie. W innym wypadku może nie zdecydować się na udzielenie kredytu w ciąży, zwłaszcza jeśli ciężarna planuje urlop wychowawczy. Jest on bowiem urlopem bezpłatnym, co oznacza, że w trakcie jego trwania kobieta nie ma żadnego źródła dochodu.

Należy zresztą pamiętać, że nawet zasiłek macierzyński nie jest przez wszystkie banki traktowany tak samo; część instytucji uwzględnia go wprawdzie przy wyliczaniu zdolności kredytowej, jednak jeśli zasiłek jest jedynym źródłem utrzymania, a kobieta samodzielnie składa wniosek o kredyt na urlopie macierzyńskim, zaciągnięcie zobowiązania może okazać się niemożliwe.

Kredyt hipoteczny a ciąża – co warto wiedzieć: podsumowanie

Szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w czasie ciąży lub urlopu macierzyńskiego zazwyczaj są nieco niższe, zwłaszcza jeśli kobieta samodzielnie wnioskuje o kredyt. Warto jednak pamiętać, że do oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wiele czynników; większe szanse na zaciągnięcie zobowiązania będą miały z pewnością kobiety wnioskujące o kredyt razem z partnerem, zatrudnione na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony oraz osoby, które złożą oświadczenie, że po zakończeniu urlopu macierzyńskiego powrócą do pracy.