Co daje wcześniejsza spłata kredytu?

Redakcja
Redakcja

Data publikacji: 15.04.2022, Data aktualizacji: 16.05.2022

4 minuty czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 78 głosów

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego
Chcesz wcześniej spłacić kredyt? Wyjaśniamy, co daje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego i czy bank naliczy prowizję. Sprawdź.

Twoja sytuacja finansowa jest lepsza niż w dniu podpisywania umowy? Zastanów się nad wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego. Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź koszt uregulowania tego zobowiązania. Dowiedz się też, czy bank zwróci Ci prowizję i odsetki oraz nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czy warto wcześniej spłacać kredyt hipoteczny 
  • jakie są koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu
  • kiedy można spłacić zobowiązanie bez dodatkowych kosztów

Jak działa wcześniejsza spłata kredytu?

Masz prawo spłacić kredyt hipoteczny przed terminem określonym w umowie. Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami z 23 marca 2017 r. może to być:

  • spłata całości kredytu,
  • częściowa spłata kredytu – nadpłata kredytu.

Do umów zawartych przed 22 lipca 2017 r., a więc przed wejściem w życie ustawy, stosuje się dotychczasowe przepisy. Dotyczy to zarówno umów o kredyt hipoteczny, jak i kredyt konsumencki. 

Pierwszym krokiem do spłaty zobowiązania jest złożenie wniosku do banku o udzielenie informacji o kosztach spłaty całości lub części zobowiązania. Bank ma 7 dni roboczych od otrzymania wniosku, żeby przekazać klientowi informacje o kosztach.

wcześniejsza spłata kredytu

Wcześniejsza spłata kredytu a odsetki

Jeśli spłacisz cały kredyt przed terminem, to całkowity koszt kredytu hipotecznego zmniejszy się o odsetki i inne koszty przypadające za okres, o który skrócono umowę. Nawet jeśli koszty poniesiesz przed spłatą. Ta sama zasada obowiązuje przy przedterminowej spłacie części kredytu.

Całkowitym kosztem pożyczki zaciągniętej na zakup nieruchomości lub budowę domu są:

  • odsetki, podatki i marże, opłaty i prowizje, 
  • koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczeń.

Ustawa reguluje zawartość umowy, ale zostawia bankom pewną swobodę. W umowie z bankiem może znaleźć się rekompensata za przedterminową spłatę. To czy ją zapłacisz, zależy od rodzaju oprocentowania i czasu spłaty. 

Kiedy opłaca się nadpłata kredytu hipotecznego? Zobacz

1. Zmienne oprocentowanie

Bank może pobrać rekompensatę, ale tylko jeśli spłata całości lub części kredytu nastąpi w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Dlatego przy zmiennym oprocentowaniu bardziej opłaca się wcześniejsza spłata kredytu po 3 latach od uruchomienia kredytu.

Rekompensata nie może być większa niż:

  • odsetki naliczone od spłacanej kwoty w ciągu roku od dnia spłaty,
  • 3 proc. spłacanej kwoty kredytu hipotecznego. 

Jeśli do zakończenia umowy zostało mniej niż rok to według art. 40 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym: [...] rekompensata nie może być wyższa niż odsetki, które przypadałyby za okres pozostały do zakończenia umowy o kredyt hipoteczny.

Do wyliczenia wysokości odsetek przyjmuje się oprocentowanie z dnia faktycznej spłaty. 

2. Stałe oprocentowanie

Bank może pobierać rekompensatę w okresie, w którym obowiązuje stała stopa oprocentowania, ale rekompensata nie może być wyższa niż koszty związane z przedterminową spłatą. 

Jeśli planujesz spłacić lub nadpłacić kredyt dokładnie przeanalizuj swoją umowę i sprawdź, czy musisz zapłacić prowizję. Wyżej opisane zasady nie dotyczą umów zawartych przed 22 lipca 2017 r.

zmiana oprocentowania

Wcześniejsza spłata kredytu – zwrot prowizji

Bank może pobrać prowizję zarówno przy kredycie konsumenckim, jak i hipotecznym. Jeśli Twój kredyt jest powiększony o ten koszt, to w przypadku spłaty, masz prawo do zwrotu.

Kredyt konsumencki nie może być większy niż 255 550 zł. Jeśli umowa dotyczy kredytu niezabezpieczonego hipoteką przeznaczonego na remont domu lub mieszkania, kwota może być wyższa. 

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r., wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości UE i stanowiskiem UOKiK, kredytobiorcy, który wcześniej spłaca zobowiązanie, przysługuje zwrot kosztów, w tym prowizji. Dotyczy to umów zawartych przed 18 grudnia 2011 r., czyli po wejściu w życie przepisów.

Mówi o tym art. 49 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. W przypadku przedterminowej spłaty całości kredytu całkowity koszt zobowiązania obniża się o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono umowę, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.  

Oznacza to, że bank ma obowiązek zwrócić część prowizji proporcjonalną do okresu trwania zobowiązania. A więc jeśli klient banku po roku spłaci kredyt zaciągnięty na dwa lata, bank powinien mu zwrócić połowę naliczonej prowizji.

Przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego zwrot prowizji przysługuje osobom, które podpisały umowę kredytu po 22 lipca 2017 r.

czy warto wcześniej spłacić kredyt

Jak obniżyć ratę kredytu? Sprawdź

Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

Wraz z pożyczoną kwotą kredytu mieszkaniowego spłacasz jeszcze odsetki. Wcześniej trzeba zapłacić prowizję za udzielnie pożyczki i ponieść inne koszty. Do tego zmienne oprocentowanie powoduje, że raty mogą wzrosnąć, co oznacza dodatkowe obciążenie dla domowego budżetu.

dlaczego warto wcześniej spłacić kredyt

Wcześniejsza spłata zobowiązania: 

  1. Kończy okres kredytowania, czyli uwalnia od długu wobec banku.
  2. Całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu.
  3. Eliminuje ryzyko zwiększenia rat przy podniesieniu stóp procentowych.
  4. Pozwala wykreślić hipotekę (zabezpieczenie dla banku) z księgi wieczystej.

Podsumowując, zanim zdecydujesz się na szybszą spłatę kredytu, sprawdź w umowie, kiedy spłata kredytu hipotecznego jest opłacalna i czy bank nalicza prowizję. Nawet jeśli już teraz masz wszystkie środki, żeby uregulować pożyczkę, być może warto jeszcze poczekać na korzystniejsze warunki spłaty. 

Redakcja
Redakcja

Redakcja portalu RynekPierwotny.pl dba o to, by treści ułatwiły Ci proces poszukiwań nowego mieszkania i pomogły po zakupie.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Regionalne

    Rynek nieruchomości

    Wiadomości

    Wnętrza

    Inne

    Udostępnij
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: