Ubezpieczenie kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny ze względu czas zobowiązania i kwotę, jest bardziej ryzykowny od innych kredytów lub pożyczek. Banki chronią się przed ewentualnym zatrzymaniem wpłat za pomocą ubezpieczeń. Dowiedz się, czy taka ochrona jest obowiązkowa i czy warto z niej skorzystać.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

• jakie są ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym
• co daje ubezpieczenie kredytu hipotecznego
• czy trzeba skorzystać z ubezpieczenia oferowanego przez bank

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego – podstawowe założenia

Ubezpieczenia to usługi dodatkowe, które wliczają się do całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Ich celem jest zabezpieczenie interesów banku, chociaż koszt ponosi kredytobiorca. 

• Możesz skorzystać z oferty proponowanej przez bank we współpracy z towarzystwem ubezpieczeń lub wybrać inną. 
• Kredytodawca musi Cię poinformować o możliwości wyboru oferty dowolnego ubezpieczyciela.
• Inna oferta musi odpowiadać minimalnemu zakresowi ubezpieczenia akceptowanego przez bank. 
• Bank wymaga przeniesienia praw do odszkodowania na swoją rzecz, czyli cesji.
• Zakup ubezpieczenia jest możliwy po zaciągnięciu kredytu.

Rodzaje ubezpieczeń oferowanych przy kredytach

Zanim wybierzesz ubezpieczenie do kredytu, zastanów się, jaki zakres ochrony będzie dla Ciebie najlepszy. Jakie rodzaje ubezpieczeń 

Ubezpieczenie na życie do kredytu

Każdy chce cieszyć się własnymi czterema kątami jak najdłużej. Jeśli jednak wydarzy się tragedia, śmierć kredytobiorcy obciąża jego spadkobierców. W takim przypadku ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia, ale spłaca resztę kredytu. Choroba lub poważny wypadek też wchodzą w zakres ubezpieczeń na życie przy kredycie.

Ile kosztuje ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego?

Miesięczny koszt polisy do kredytu zależy od kwoty długu. Banki naliczają koszt od salda zadłużenia. Niektóre różnicują oferty w zależności od wieku kredytobiorcy.

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków

Przed wypadkiem się nie uchronisz, ale przed jego skutkami już tak. W kontekście kredytu mowa o trudnościach w spłacie np. z powodu pobytu w szpitalu lub długotrwałej rehabilitacji. I to właśnie jest celem ochrony w ramach ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). 

Ile kosztuje ubezpieczenie NNW?

Koszt takiej ochrony zaczyna się od kilkudziesięciu złotych rocznie.

Ubezpieczenie od utraty pracy

Zwolnienie z pracy może przydarzyć się każdemu i to w najmniej spodziewanym momencie. Wysokość zarobków nie zawsze pozwala gromadzić oszczędności. A te przydają się w takich okolicznościach. Istnieje ryzyko, że Twoja sytuacja zawodowa może utrudnić Ci spłatę rat kredytu? Pomyśl nad ubezpieczeniem na wypadek utraty stałego źródła dochodu.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu hipotecznego od utraty pracy?

Wysokość składki może być wyliczona na podstawie wysokości kredytu lub stanowić jej procent, np. w Millennium Banku wynosi 1% kwoty kredytu na 2 lata.

Ubezpieczenie pomostowe

Znane jest też jako przejściowe i trwa do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej. Wpis do księgi wieczystej nieruchomości to zabezpieczenie dla banku. Bez wpisu nie może wnieść roszczeń, jeśli kredytobiorca przestanie spłacać dług. 

Konieczność tego ubezpieczenia wynika z czasu, który upływa od złożenia wniosku do wpisu. Może to być nawet kilka miesięcy. Gdyby ten okres wynosił jeden dzień, to nie byłoby konieczności zabezpieczania się w ten sposób.

Ile kosztuje ubezpieczenie pomostowe do kredytu hipotecznego?

Najczęściej jest to podwyższone oprocentowanie kredytu, ale spotyka się też jednorazową opłatę. Przykładowy koszt dla kredytu w wysokości 300 tys. zł to 200-300 zł miesięcznie. 

Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

Żeby otrzymać kredyt hipoteczny trzeba mieć 10-20% wkładu własnego. Ryzyko nie pozwala bankowi na pożyczenie większej sumy. Jeśli wkład jest niski, to może wymagać zabezpieczenia do czasu spłaty wystarczającej kwoty.  

Ile kosztuje ubezpieczenie wkładu własnego?

Oblicza się je na podstawie brakującego wkładu własnego i może to być kilkaset złotych miesięcznie. Na przykład w Millennium Banku koszt ubezpieczenia wynosi 3,5%.

Na czym polega ubezpieczenie niskiego wkładu własnego? Czytaj

Ubezpieczenie spłaty kredytu

Ten rodzaj ubezpieczenia chroni kredyt. Jeśli dojdzie do sytuacji, w której nie będzie możliwie opłacanie rat (np. wypadek i pobyt w szpitalu lub niezdolność do pracy w wyniku choroby), ubezpieczyciel ureguluje zobowiązanie.

Ile kosztuje ubezpieczenie spłaty kredytu?

Na koszt wpływa m.in. wysokość kredytu hipotecznego. Przykładowa składka ubezpieczeniowa to 3,25% kwoty przyznanego kredytu (lub salda długu) na 48 miesięcy w PKO BP.

Ubezpieczenie nieruchomości

To ubezpieczenie chroni zabezpieczenie kredytu, czyli nieruchomość. W przeciwieństwie do przejściowego obowiązuje przez cały okres kredytowania. Nie dotyczy mienia ani części ruchomych, ale części stałych. Mogą one ulec zniszczeniu np. w wyniku zdarzeń losowych (pożaru, powodzi itp.), co staje się ogromnym problemem zwłaszcza przy spłacie kredytu. Przy cesji odszkodowanie od towarzystwa ubezpieczeniowego trafi do banku, a nie kredytobiorcy.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania do kredytu hipotecznego?

Nie ma jednej kwoty dla wszystkich właścicieli mieszkań i domów. Może to być kilkaset złotych rocznie. Do obliczenia składki bierze się pod uwagę np. wartość nieruchomości, lokalizację, ochronę ubezpieczeniową, dotychczasowe szkody i zabezpieczenia takie jak monitoring czy drzwi antywłamaniowe.

Czy ubezpieczenie kredytu hipotecznego jest obowiązkowe?

Dla banku jest to forma zabezpieczenia kredytu mieszkaniowego, więc stanowi część oferty kredytu hipotecznego. 

Bank może wymagać ubezpieczenia do:

• udzielenia kredytu, 
• przyznania go w odpowiednich warunkach. 

Nie każda umowa ubezpieczenia jest obowiązkowa. Są jednak takie, na które musisz się zdecydować, żeby w ogóle podpisać umowę kredytu hipotecznego. W większości banków obowiązkowe jest ubezpieczenie przejściowe. Instytucje zapewniają również swoim klientom możliwość rezygnacji z ubezpieczenia.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze ubezpieczenia kredytu?

Zastanawiasz się, czy wybrać polisę na życie do kredytu? A może lepiej wykupić ubezpieczenie od straty pracy? Zanim podejmiesz decyzję, zapoznaj się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU) – składką ubezpieczeniową, okresem ochrony itp.

1. Przy podpisywaniu umowy patrz na wszystkie koszty długoterminowo. 
2. Wybierz ubezpieczenia, które mogą Ci się przydać.
3. Dokładny zakres ochrony zależy od konkretnej oferty, dlatego sprawdź, czy jest dla Ciebie odpowiednia. 
4. Dowiedz się, czy i kiedy możesz zrezygnować z ubezpieczenia kredytu oraz, czy w takiej sytuacji otrzymasz zwrot składek.

Podsumowanie

Ubezpieczenia pomogą Ci w sytuacjach, które utrudniają bądź uniemożliwiają spłacanie kredytu, np. choroba, wypadek, utrata pracy i przedłużające się poszukiwania nowej. Nie wszystkie ubezpieczenia są obowiązkowe. Jednak banki uzależniają uruchomienie kredytu od zawarcia umów ubezpieczenia. Wybór dodatkowej ochrony należy do Ciebie. Zastanów się, czego potrzebujesz i poszukaj odpowiedniej oferty. Ubezpieczenie kredytu zapewnia ochronę, ale kosztuje, więc powinno się także opłacać.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania? Czytaj