Jak zbudować swoją wiarygodność kredytową przed zakupem mieszkania?

Aneta Filipczak
Aneta Filipczak

Data publikacji: 13.03.2020, Data aktualizacji: 30.09.2022

Średnia ocen 4/5 na podstawie 21 głosów

Wiarygodność kredytowa
Jak zbudować wiarygodność kredytową, aby zwiększyć swoje szanse na kredyt? Podpowiadamy w tym artykule!

Otrzymanie kredytu hipotecznego w banku to nie taka prosta sprawa. Przyszły właściciel musi się bardzo postarać, aby przedłożyć wszystkie dokumenty, które pokażą, że można mu udzielić tak wysokiej pożyczki.

Jednak nie zawsze sama umowa o pracę wystarczy. Liczy się również m.in. dobra historia kredytowa. W tym artykule podpowiemy, co zrobić, aby zwiększyć szanse i zbudować swoją wiarygodność kredytową, zanim zdecydujemy się na zakup nieruchomości.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • ile wynosi minimalny wkład własny w największych polskich bankach
  • co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu
  • czym jest historia kredytowa
oszczędzanie na wkład własny

Pozytywna historia w BIK, KRD i BIG

Bank, przed udzieleniem kredytu będzie chciał wiedzieć jak w przeszłości radziliśmy sobie ze spłatą zobowiązań. Historia kredytowa to najlepsza rekomendacja, to dzięki niej stajemy się wiarygodnym klientem. Zasadą jest przede wszystkim terminowe regulowanie zobowiązań, ponieważ to zapewni zadowalający scoring w BIK, KRD i BIG. Dzięki temu zyskujemy również większe szanse na uzyskanie go na lepszych warunkach – choćby w postaci uproszczenia procedur, obniżenia marży, prowizji i innych opłat okołokredytowych.

Jeśli historia kredytowa jest zła lub w ogóle jej brakuje bank może podwyższyć marżę kredytową, prowizję lub otrzymamy kredyt na krótszy okres albo niższą kwotę, niż chcieliśmy. W skrajnych przypadkach może nawet odmówić udzielenia zobowiązania.

Jeśli nie mamy historii kredytowej, banki nie wiedzą, czy poradzimy sobie z terminową spłatą rat. Najszybszym sposobem na podniesienie wiarygodności w BIK jest kupno sprzętu RTV lub AGD z rozłożeniem rat lub zaciągnięcie niewielkiego kredytu na kilka miesięcy przed planowanym zakupem mieszkania i przede wszystkim spłaceniem go w terminie. Opóźnienia w płatnościach mogą wpłynąć na 76% oceny BIK, brak historii kredytowej 11%, limity kont bankowych oraz na kartach kredytowych 8%, duża liczba wniosków o przyznanie kredytu w krótkim okresie czasu to 5%. Najlepiej oceniany przez banki score mieści się pomiędzy 544 a 631 punktów, jest to 5 gwiazdek.

Wkład własny

Duży wpływ na wiarygodność ma również posiadanie środków na wkład własny, które pochodzą np. z oszczędności kredytobiorców. 

Obecnie, ze względu na epidemią koronawirusa, banki zaostrzyły swoją politykę kredytową. Zmiany związane są m.in. z wykluczeniem branż uznawanych za ryzykowne np. turystyką, branżą beauty i eventową, lecz również podniesieniem wymaganego wkładu własnego.

Takie banki, jak BNP Paribas, City Handlowy, ING Bank Śląski i Bank Pocztowy wymagają od kredytobiorców obecnie wpłaty 20 procent.

Oczywiście osoby posiadające mały wkład własny, oscylujący na poziomie 10 procent, wciąż mogą liczyć na kredyt w takich bankach, jak np. Alior Bank, BOŚ Bank, BPS Bank, Credit Agricole, mBank.

Warto pamiętać, że wysoki wkład własny gwarantuje wyższą kwotę kredytu i lepsze warunki, ponieważ stanowi silny argument przy negocjacjach.

minimalny wkład własny

Składanie kilku wniosków

Błędem jest również „masowe” składanie wniosków w wielu bankach, szczególnie w ciągu krótkiego okresu, np. jednego miesiąca. Bank widzi potem w BIK ile wniosków złożyliśmy, ale nie wie, które z nich zostały uwzględnione. Takie dane spływają do biura po jednym – dwóch miesiącach. W dodatku niektóre programy analityczne automatycznie zakładają, że każdy z nich został zakończony decyzją o przyznaniu kredytu. Zmniejsza to znacznie naszą wiarygodność kredytową, bo istnieje ryzyko, że nie będziemy spłacać kolejnego zobowiązania.

Likwidacja zobowiązań

Kolejnym elementem są nasze konta osobiste i inne produkty bankowe. Konieczna jest analiza, który z nich nie jest nam potrzebny. Wszelkie limity w ROR, przyznane linie pożyczkowe, debety, wydane karty kredytowe, nawet jeśli nie używane, dla banku analizującego zdolność kredytową są kolejnymi zobowiązaniami. Wpływa to znacznie na jej obniżenie. Tutaj nie ma znaczenia, że limit nigdy nie został wykorzystany.

Należy pisemnie wypowiedzieć umowy, dot. linii kredytowej, karty kredytowej, czy debetu. Pamiętajmy jednak, że okres wypowiedzenia trwa zazwyczaj jeden miesiąc. Po upływie terminu należy sprawdzić stan zadłużenia, ponieważ może się okazać, że rachunki nie zostały zamknięte z powodu naliczenia np. kwoty prowizji, czy opłaty za użytkowanie karty. Tutaj sprawdzi się pisemne potwierdzenie zamknięcia rachunku karty kredytowej, czy tego, na którym była linia kredytowa.

Pamiętajmy, że bank może również zwrócić uwagę na: koszt utrzymania samochodu, wynajmu nieruchomości, opłaty za media oraz wydatki na żywność.

Drugi kredytobiorca

Na zwiększenie naszych szans wpływa również dodatkowy kredytobiorca, który uzyskuje stałe i stabilne dochody. Zwiększa możliwość otrzymania wyższej kwoty zobowiązania. Współkredytobiorca nie musi, być z nami spokrewniony, ani zostać współwłaścicielem nieruchomości, jeśli staramy się o kredyt hipoteczny.

Dodatkowe produkty w banku

Cross-selling, poprzez który bank dąży do sprzedaży większej ilości produktów zwiększa naszą zdolność. Stajemy się wtedy lojalnym klientem. Daje również możliwość negocjowania, ponieważ stajemy w pozycji perspektywicznego i bardziej dochodowego klienta.

Aneta Filipczak
Aneta Filipczak

Już od prawie od dekady tworzy artykuły o rynku nieruchomości, przyglądając się w szczególności trendom wnętrzarskim. Pisze o tym co modne, ale i klasyczne. Zawodowo związana z branżą public relations, gdzie obsługuje znane marki oraz te, które dopiero wchodzą na rynek.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.

    Artykuły powiązane

    Regionalne

    Rynek nieruchomości

    Wiadomości

    Wnętrza

    Inne

    Udostępnij
    Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

    Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

    Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: