Podwyżka stóp procentowych - jak się przygotować?

Dominika Perkowska
Dominika Perkowska

Data publikacji: 07.03.2022, Data aktualizacji: 26.10.2022

5 minut czytania

Średnia ocen 4/5 na podstawie 124 głosów

Jak przygotować się na wzrost stóp procentowych?
Jak przygotować się na wzrost stóp procentowych? Co robić, aby uniknąć nadwyrężenia budżetu z powodu wzrostu rat kredytowych? Sprawdź.

Od kilku miesięcy kredytobiorcy zadają sobie pytania - ile jeszcze wzrosną stopy procentowe i jak sobie z tym poradzić? Coraz wyższe opłaty kredytów skutecznie spędzają sen z powiek i napawają niepokojem wszystkich, którzy z bankiem związali się długoletnią umową. Jest jednak kilka rzeczy, który możemy zrobić, by na podwyżki się przygotować.

Z tego artykułu dowiesz się m.in.:

  • czym jest ryzyko stopy procentowej w praktyce
  • jak przygotować się na wzrost rat kredytów
  • co zawiera Rekomendacja S

Stopy procentowe - aktualne wskaźniki 

W październiku 2021 roku Narodowy Bank Polski ogłosił pierwsze podniesienie stóp procentowych (po 1,5 roku stałych wartości). 8 marca 2022 stopa referencyjna osiągnęła najwyższy poziom od 2014 roku. Decyzją RPP wzrosła o 0,75 pp do 3,50%. Podczas ostatniego posiedzenia Rady dokonano kolejnej podwyżki - stopa referencyjna wynosi już 4,5%.

Wszystko za sprawą pędzącej inflacji, która przekracza ponad 10%. Rosnące stopy wpływają na wskaźnik WIBOR, a co za tym idzie - realną zapłatę kredytu, podwyższając ją o nawet kilkaset złotych miesięcznie względem czasu sprzed podwyżek w październiku. Sytuacja prowadzi również do wzrostu kosztów kredytów i pożyczek gotówkowych.

Trudno przewidzieć, jakie będą dalsze kroki Rady Polityki Pieniężnej (RPP), jednak prognozy licznych ekspertów i analityków bankowych ostrzegają, że kredytobiorcy powinni być przygotowani na kolejne podwyżki. Rynkowe oczekiwania mówią o wzroście nawet do 5% na koniec roku. Wszystko zależy od rozwoju inflacji, sytuacji gospodarczej w kraju oraz wpływu wojny w Ukrainie i napływających stamtąd uchodźców. Wydaje się, że mniejszy udział ma już pandemia.

Jak wojny wpływają na rynek nieruchomości? Czytaj

stopy procentowe - aktualne wskaźniki

Ryzyko stopy procentowej w praktyce

Ryzyko stopy procentowej (ang. interest rate risk) to ryzyko strat, na których poniesienie narażony jest bank w wyniku zmiany stóp procentowych na rynku pieniężnym. Zagrożenie pojawia się także dla kredytobiorców. Decydując się więc na kredyt o zmiennym oprocentowaniu, należy mieć świadomość tego ryzyka i wziąć po uwagę, jak mogą zmienić się opłaty kredytu.

Jeszcze w 2012 roku, przed serią cięć stóp, stopa podstawowa NBP wynosiła ponad 6%. Jeśli dodać do tego 2 % marży, uzyskujemy oprocentowanie naszego kredytu na poziomie około 8%. Co by się stało, gdyby obecne kredyty miały takie oprocentowanie? Łatwo to policzyć. Przy zaciągniętym kredycie na 300 tys. złotych na 30 lat, rata przy oprocentowaniu na poziomie 4% wyniesie około 1400 zł. Jeśli oprocentowanie wzrośnie do 8%, opłata zwiększy się o około 50%, a więc do zapłaty zostanie nam aż 2200 zł!

To oczywiście czarny scenariusz, którego mamy nadzieję uniknąć. Trzeba jednak pamiętać, jak każda zwyżka stóp procentowych i oprocentowania kredytu wpłynie na opłatę do zapłaty. Z przystępnej comiesięcznej kwoty, może zrobić się nie lada wydatek.

Ryzyko stopy procentowej

Jak uchronić się przed wzrostem rat kredytu? 

Istnieje kilka sposobów na to, aby choć w pewnej części uchronić się przed wzrostem rat i zniwelować poniesione straty. Co można zrobić, by się przygotować na taką sytuację?

infografika - wzrost stóp procentowych

Analiza finansów 

Kluczem do spokoju jest odpowiednia ocena własnych możliwości finansowych. Jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej z bankiem, warto przeprowadzić małą symulację i sprawdzić, jak wyglądałaby nasza sytuacja finansowa, jeśli oprocentowanie banku wzrośnie dwukrotnie. Czy nadal będziemy w stanie spłacać raty kredytu hipotecznego i utrzymać się na co dzień? Pamiętajmy jednocześnie, że zmianie mogą ulec nie tylko stopy, ale także nasza sytuacja, np. zawodowa czy zdrowotna. Nawet jeśli dziś wydaje się nam, że wzrost raty nie będzie problemem, warto od początku budować sobie poduszkę finansową.

Renegocjacja marży 

Na comiesięczną opłatę kredytu wpływa kilka czynników, jednym z nich jest marża banku. Zwykle jest ona stała dla całego okresu kredytowania, jednak zawirowania na rynku finansowym i dynamiczne zmiany w oprocentowaniu kredytów to często dobry moment na podjęcie próby negocjacji.

Do tych należy się odpowiednio przygotować. Na korzyść zadziałają na pewno argumenty o terminowych spłatach zobowiązania, dobrej historii współpracy z bankiem czy gotowość do skorzystania z innych produktów banku, jak konto bankowe, karta kredytowa czy oferty ubezpieczeniowe.

Renegocjacja marży

Skrócenie okresu kredytowania

Długość okresu kredytowania łączy się pośrednio z podwyżką stóp procentowych. Im dłuższy - tym wzrost jest bardziej odczuwalny. Najlepiej od razu wybrać najkrótszą opcję, jednak mimo zawartej już umowy na określony czas, w trakcie jej trwania możemy zwrócić się do banku z prośbą o jego skrócenie. Oczywiście rozwiązanie wiąże się ze spłatą wyższych rat miesięcznych, jednak w perspektywie lat może przynieść sporą oszczędność.

Nadpłata kredytu hipotecznego

Nadpłata kredytu to kolejne rozwiązanie na oszczędność. Polega na jednorazowym lub regularnym wpłacaniu kwot większych, niż wynika to z comiesięcznych rat. To może mieć dwa skutki - albo skróci się nasz okres kredytowania albo zmniejszy się wysokość raty. W obu przypadkach ograniczamy ryzyko zwyżki stopy procentowej.

Refinansowanie w innym banku 

W trakcie okresu kredytowania może okazać się, że na rynku pojawiła się dużo korzystniejsza oferta kredytu. Co w takiej sytuacji? Istnieje możliwość przeniesienia zobowiązania do innego banku. W praktyce polega to na dalszej spłacie hipoteki, ale do innej instytucji i na innych warunkach. Refinansowanie wiąże się z ponowną procedurą kredytową oraz wyceną nieruchomości, będącą zabezpieczeniem hipoteki. 

Refinansowanie w innym banku

Rekomendacja S 

Rekomendacja S to nic innego, jak zbiór dobrych praktyk w obszarze kredytów hipotecznych, przygotowany przez Komisję Nadzoru Finansowego. Dokument jednoznacznie określa pewne zasady, których banki muszą przestrzegać. Znalazł się tam między innymi obowiązek proponowania w pierwszej kolejności kredytu w złotówkach, liczenie zdolności kredytowej dla maksymalnego okresu 25 lat czy rekomendację okresu kredytowania do 25 lat (można go jednak wydłużyć do 35 lat). 

Wobec podwyżek stóp procentowych, najciekawsza jest jednak nowelizacja Rekomendacji z grudnia 2019 roku. Wskazuje ona, że banki powinny mieć w swojej ofercie także kredyty z oprocentowaniem stałym. Co więcej, banki powinny dać klientowi także możliwość zmiany oprocentowania już udzielonego kredytu na stałą stopę procentową, choćby okresowo. Ma to dotyczyć także kredytów zawartych przed wejściem w życie Rekomendacji. W dokumencie podkreślono, że stałe oprocentowanie powinno obowiązywać przynajmniej przez 5 lat.

Kredyty ze stałym oprocentowaniem! Czytaj więcej

Podsumowanie

Podwyżki kredytów dotykają nas od kilku miesięcy i wygląda na to, że na tym się nie skończy. Należy wziąć pod uwagę, że stopy procentowe pójdą jeszcze w górę, podnosząc także koszty kredytów. Warto się do tego przygotować i już teraz przemyśleć rozwiązania, które mogą nieco zniwelować skutki wzrostów. 

Dominika Perkowska
Dominika Perkowska

Copywriterka i korektorka z kilkuletnim doświadczeniem i zamiłowaniem do komunikacji w intrenecie. Zawodowo i hobbystycznie uczestniczy w prowadzeniu kilku blogów branżowych. Lubi podejmować trudne tematy i przedstawiać je w sposób przystępny.

Subskrybuj RynekPierwotny.pl w Google News

PODZIEL SIĘ:

OCEŃ ARTYKUŁ:

1 Komentarz

Komentowanie dostępne tylko dla zalogowanych użytkowników.
  • P

    hmmm, czyli KNF nie chce współpracować z Radą Polityki Pieniężnej?

    24 stycznia 2020, 09:38

Artykuły powiązane

Regionalne

Rynek nieruchomości

Wiadomości

Wnętrza

Inne

Udostępnij
Twoja przeglądarka nie jest obsługiwana

Nowa odsłona RynkuPierwotnego została stworzona w oparciu o najnowsze technologie zapewniające szybsze działanie serwisu i maksymalne bezpieczeństwo. Niestety, Twoja aktualna przeglądarka nie wspiera tych technologii.

Sugerujemy pobranie najnowszej wersji jednej z poniższych wyszukiwarek: